Как получить кредит в банке?

Организации, которые не выдают займы и кредиты, но любят принимать вклады — не достойны уважения.
Владимир Борисов

Жить в кредит, по моему глубокому убеждению, намного лучше и приятнее, чем работать в кредит, как это у нас в стране, я имею в виду матушку Россию, было раньше. Поэтому, что бы нам с вами сегодня не говорили, всякие там умники, о рабских кредитных цепях и тяжести долгов, от которых, якобы необходимо отказываться, на самом же деле, именно кредиты являются для нас проявлением свободы и демократии в обществе, за которые мы так отчаянно когда-то боролись и которые позволили нам прийти к более сытой и бездефицитной жизни.

Так что взять кредит в банке, это значит, друзья – проголосовать за сегодняшнее мироустройство, при котором, даже малообеспеченные люди, могут позволить себе приобрести более или менее престижный автомобиль, квартиру или даже дом, нормальную мягкую мебель, различную технику и массу других вещей. Кредиты – сделали для нас доступными те вещи, которые за нищенскую заработную плату, мы себе позволить не можем. И в этой статье, мы поговорим с вами о том, как получить кредит в банке, ведь порядочные и в меру честные банки, деньги дают не всем, а только таким же, порядочным и в меру честным людям.

Кредиты — это ссуды, выраженные, либо в денежной, либо в товарной форме и выдается эта ссуда человеку, на условиях возвратности и платности, с учетом начисляемых на нее процентов. Вот, кстати, некоторые люди, берущие кредиты, как-то не понимают этого момента, в смысле, они не понимают, что кредиты нужно возвращать, да еще и с процентами, и желательно вовремя. Серьезно, я лично когда-то знал людей, которые думали, практически на полном серьезе, что кредит – это подарок, что банки просто дарят людям деньги, которые можно вернуть, а можно и не возвращать, если не получается вернуть или не хочется возвращать. Есть же, однако, такие неадекватные люди среди нас, и откуда они только берутся? А вообще, было бы замечательно, конечно, в том числе и для нашей экономики, если бы, ну пусть не все, но хотя бы те кредиты, которые выдаются банками на открытие бизнеса или на его развитие, были бы беспроцентными. Ну или хотя бы, чтобы процентная ставка была ниже, как в некоторых других странах. Но, наши любимые банкиры уверяют нас, что наша экономика не может позволить себе такие низкие процентные ставки, как во всем цивилизованном и не только цивилизованном мире, а уж, беспроцентный кредит – это оказывается, вообще не реальное удовольствие. Что же, раз они так говорят, значит, им не хватает, а раз им не хватает, тогда о чем тут можно спорить. Ведь благополучие банкиров – это для них святое, и они об этом спорить не собираются.

Так что банки, особенно наши банки, беспроцентные кредиты – не выдают, мало того, они не выдают кредитов с низкими процентными ставками, так что на дешевые деньги не рассчитывайте. Зато вот на опыт развитых стран, в которых люди активно берут кредиты, наши банки ссылаться любят. Мол, вон они какие продвинутые, даже жвачку в магазине покупают в кредит, а вы – россияне, лапотники этакие, все еще сомневаетесь – брать или не брать вам кредит, под, в трое больший процент, чем тот процент, который существует в упомянутых ими цивилизованных странах. Но, какими бы циниками не были отдельные представители нашего общества, кредит нам брать, так или иначе приходится, поскольку жизнь наша проходит, и нам, лучше ею, все-таки хоть как-то, но жить и наслаждаться, а не наблюдать за ней со стороны. Да и банки наши активно обучаются, по словам некоторых представителей этих зажиточных организаций, тому, как можно жить поскромнее и выдавать людям более доступные кредиты, а не такие варварские, какими они являются сейчас. Может быть, когда-нибудь, наши банки и умерят свои аппетиты и мы с вами будем брать кредиты под каких-нибудь 0.25% годовых. А пока, мы вынуждены пользоваться тем, что имеем. А имеем мы кучу банков, готовых на определенных условиях выдать нам кредит, а заодно и не малое количество небанковских кредитных организаций, также готовых помочь нам деньгами. О последних, я в этой статье писать не стану, а вот о том, как получить кредит в банке, мы с вами поговорим более подробно.

За последнее время, кредитование физических лиц, в объемах стремительно растет, наши граждане осваивают кредиты с невиданной скоростью. И на что только не берут люди деньги в банке, и в каких только количествах они их не берут. Да уж, живет у нас народ на широкую ногу, судя по объемам выданных кредитов в нашей стране. А банки тем временем, выдают кредиты населению на следующие цели: на покупку автомобиля, на покупку и ремонт квартиры, на покупку телефона (мобильного телефона), на покупку компьютера, на покупку бытовой техники, на покупку одежды, на отдых и на многое другое. Короче говоря, люди почти все стали покупать в кредит, решив видимо для себя, что жить они будут сегодня, а платить за жизнь завтра. Ну что тут скажешь, когда-то наши граждане работали в настоящем, чтобы пожить в будущем, но это светлое будущее, так и не пришло, так что сегодня люди решили действовать в точности да наоборот, теперь они живут сегодня, а платить за жизнь предпочитают завтра – в светлом, и наисветлейшем будущем.

Основные виды кредитов

Итак, обратим свое внимание на то, какие кредиты населению предоставляют сегодня банки. А они, эти кредиты, делятся у нас на три основные группы:

  • Потребительские кредиты. Это на сегодняшний день, самая популярная форма кредитования населения. Потребительские кредиты выдаются непосредственно гражданам, для приобретения ими любых предметов потребления. То есть, это кредиты – на любые неотложные нужды.
  • Автокредиты. Это такие кредиты, которые банк выдает физическим лицам на приобретение транспортного средства, с одновременным использованием этого транспортного средства в качестве залога. То есть, автокредит выдается под залог того транспортного средства, для покупки которого он берется. Это может быть легковой или грузовой автомобиль, автобус, любой другой вид личного транспорта.
  • Ипотечные кредиты. Это долгосрочные кредиты, выдаваемые банком физическому или юридическому лицу на приобретение недвижимости. В основном, такие кредиты выдаются под залог имеющейся у заемщика в собственности недвижимости.

Вот, это три основные группы кредитов, которые на сегодняшний день банки выдают населению. Названия этих кредитов в некоторых случаях могут быть разными, но их принципы, при этом, останутся прежними. Одни кредиты, в нашем случае – это потребительские кредиты, выдаются людям на неотложные нужды, другие, если говорить про автокредиты, выдаются на приобретение транспортного средства, это, как правило, автомобиль. И наконец, третьи кредиты – выдаются людям на приобретение недвижимости, например, на приобретение квартиры или дома. В банках названия этих кредитов могут быть другими, поэтому обязательно изучите те условия, на которых выдается тот или иной кредит, прежде чем брать его.

Я перечислю вам некоторые, наиболее часто встречающиеся в банках названия кредитов, чтобы вы знали, что именно банки вам предлагают в том или ином случае:

– потребительский кредит;

– ипотечный кредит;

– кредит на неотложные нужды;

– товарный кредит;

– образовательный кредит;

– кредит для молодой семьи;

– овердрафт-кредит;

– нецелевой кредит;

– кредит на недвижимость;

– кредит на приобретение жилья;

– кредит на покупку автомобиля;

– наличный кредит;

– быстрокредит.

Существуют также и другие названия кредитов, поэтому, повторюсь, когда вы будете брать в банке кредит, внимательно читайте условия, на которых банк вам его выдает, я потому, это неустанно повторяю, что знаю, как банки втюхивают людям невыгодные для них кредиты, обещая на словах одно, а на деле делая совершенно другое. Из представленных выше кредитов, можно в принципе понять, судя по их названию, для каких целей каждый из них предназначен. Но все равно, внимательно изучайте каждое конкретное предложение, ведь кредит – это товар, который банк продает вам, а товар всегда нужно тщательно выбирать. Помните о тех целях, на реализацию которых вы берете кредит, а уже затем внимательно изучайте те предложения, которые тот или иной банк делает вам. Если эти предложения соответствуют вашим целям, можете на них соглашаться, если нет, тогда ищите другие предложения. Благо сегодня это можно сделать, не выходя из дома, достаточно зайти на сайт того или иного банка и внимательно изучить все те виды кредитов, которые он предлагает и те условия, на которых он их предлагает. Пусть, в некоторых случаях, эта информация будет неполной, но, тем не менее, кое-какое представление о том или ином кредите у вас все же появится, перед походом в банк. А то наш любимый – кредит потребительский, может быть разным в разных банках, в первую очередь, он может быть разным с точки зрения тех процентов, под которые тот или иной банк его выдает.

Как взять кредит

Теперь, собственно, перейдем к самому процессу взятия кредита в банке, и первым делом определимся с вами с тем, с чего нам следует начать реализовывать свою затею в жизнь. А начать нам следует с определения той суммы денег, которая нам требуется. Старайтесь определять для себя сумму кредита, соответствующую вашим возможностям, ведь взятые у банка в долг деньги, вам придется возвращать, к тому же с процентами, так что учитывайте это и не рисуйте в своем воображении цифру со слишком большим количеством нулей, с которой вы потом не сможете справиться. Понятное дело, что беря кредит с головой, мы не рискуем сесть из-за него в кредитную лужу, тем не менее, кредит – это не халява, так что думать о том, как его возвращать, следует заранее.

Итак, определившись с необходимой нам, а вернее, вам, суммой денег, в которой вы реально нуждаетесь, вам затем, необходимо определиться с коммерческим банком, в котором вы будете брать кредит. Помимо изучения сайтов различных банков, которые я порекомендовал вам посетить, с целью выяснения того, что предлагает населению тот или иной банк, я рекомендую вам также посетить консультантов по кредитованию в этих банках, с целью получения от них максимально подробной информации по тем кредитам, которые каждый конкретный банк может вам предложить. В каждом коммерческом банке имеются консультанты по кредитованию физических лиц, которых вам необходимо будет найти и объяснить им суть стоящей перед вами задачи или быть может проблемы, которую вы хотите решить с помощью кредита. Консультант должен будет предложить вам одну или несколько программ кредитования, которая, с его точки зрения, подойдет вам для удовлетворения вашей потребности. Получите от консультанта исчерпывающие ответы на свои вопросы, по каждой, из предложенной им для вас программе кредитования, для чего, как вы сами понимаете, вам необходимо задавать ему не абы какие, а грамотные и уточняющие вопросы, по каждой из этих программ. И уже затем, когда вы хорошенько изучите каждую из предлагаемых вам программ, вы можете принять по ней окончательное решение. Не надо спешить с оформлением любого предложенного вам кредита, в этом деле спешка ни к чему хорошему не приведет, лучше все несколько раз отмерить, оценить, взвесить и как следует обдумать, и только потом, можно брать в банке деньги, на предлагаемых им условиях, и распоряжаться ими по своему усмотрению.

Любым кредитом друзья, необходимо грамотно управлять, и это управление начинается именно с того момента, когда вы выбираете правильный, выгодный и оптимальный для вас вариант кредита, который позволит вам удовлетворить ваши потребности самым выгодным для вас образом. И вот чтобы этот самый выгодный вариант выбрать, консультанту по кредитованию, вам необходимо задать следующие вопросы:

    1. Выясните – в какой валюте банк выдает кредиты, и если вы живете в России, тогда вам лучше получать кредиты в рублях, потому что в рублях они надежнее. Пока, во всяком случае, надежнее, а вообще, следите за новостями. Дело в том, что когда курсы валют не стабильны, а они часто не стабильны, то вы можете потерять значительное количество денег на конвертации. Оно ведь вам не нужно, так ведь? В общем, если вы проживаете в России – берите кредиты в рублях.
    2. Поинтересуйтесь также тем, в какой сумме вы можете получить кредит. Имейте в виду, что для разумного и правильного ответа консультанта, вам следует иметь при себе справки о заработной плате за последний год, всех членов вашей семьи, включая вас самого. Эти справки необходимы для расчета ваших доходов, опираясь на которые, консультант сможет дать вам четкий ответ – сколько банк готов дать вам денег в кредит. Сами понимаете, банкам необходимо правильно оценивать свои риски, которые они несут в тех случаях, когда кредитуют того или иного человека. Дай они деньги в кредит неплатежеспособному человеку, и он, скорее всего, столкнется с трудностями по его возврату. Банкам такой геморрой не нужен. Поэтому отнеситесь ко всем этим справкам, которые от вас требуются, с пониманием.
    3. Обязательно задайте очень важный вопрос о том, какую процентную ставку вам могут предложить в том банке, в который вы обратились. Дело в том, что очень низкая процентная ставка, действительно низкая, не может не настораживать здравомыслящего человека. Банки никогда не упускают своих доходов, поэтому реально низкие проценты по кредиту, они, при нынешней экономической модели в нашей стране, в принципе предложить своим клиентам не могут. Поэтому, если вам предлагают кредит с очень низкими процентами, значит, банк будет «добирать» свой доход за счет сопутствующих выдаваемому кредиту услуг. Имейте это в виду. Имейте также в виду и другое, а именно то, что банки, далеко не меценаты, поэтому если вам говорят о беспроцентном кредите, в случае, скажем, покупки вами бытовой техники в магазине, с которым сотрудничает банк, то будьте уверены, этот самый процент будет заложен в стоимость покупаемого вами товара. Не бывает беспроцентных кредитов – запомните это! Во всяком случае, пока, в нашей стране таких кредитов, вам предложить не могут. Многие люди на этом прокалываются, когда берут, якобы беспроцентные кредиты, покупая какую-нибудь бытовую технику или мебель в магазине, а потом удивляются тому, сколько им пришлось переплатить за купленную ими вещь. Хотите узнать, какие они на самом деле беспроцентные – эти самые кредиты в магазинах? Зайдите в соседний магазин и посмотрите на цену аналогичного товара в нем. В общем, будьте умнее, не ведитесь на такие вот, достаточно примитивные заманухи. Что же, если это вам понятно, тогда пойдем дальше. Попросите в банке, у консультанта по кредитованию – сделать для вас распечатку расчета суммы всех процентов, на весь тот период, кредитования, который вас интересует и который банк готов вам предложить. Короче говоря, вы должны знать, обо всех тех процентах, которые вам придется платить по взятому вами кредиту, если конечно, вы не хотите переплачивать лишних денег.
    4. Выясните, какие банк оказывает услуги, при оформлении и последующем сопровождении кредита. Такие услуги обязательно должны быть. И вы, обязательно узнайте о стоимости всех этих услуг. В частности, узнайте о том: сколько стоит консультация по кредиту, сколько стоит открытие ссудного счета, сколько стоит его ведение, какова цена за выдачу кредита наличными деньгами, сколько стоит осмотр и оценка залога, сколько стоит сопровождение кредита, а также, поинтересуйтесь стоимостью страховки залога и страховки вклада, и прочими услугами, предоставляемые банком. В общем, друзья, вам надо узнать, сколько денег и за что, вы будете платить, оформляя кредит, чтобы, ну вы понимаете, не переплатить лишнего. И, что еще важно, чтобы не допустить возникновения финансовых трудностей, которые вам, я уверен, ни к чему, сумма ежемесячных платежей по кредиту, от ежемесячного дохода вашей семьи или вас самих, должна быть в пределах 15-25%. Максимум, можно позволить себе платить 30% от дохода, но не более того, иначе проблем с деньгами, вам не избежать. Это проверенные на практике показатели, и хотя я сам лично знаю людей, которые половину своих доходов отдают банкам для погашения кредита и не испытывают при этом финансовых трудностей, тем не менее, лучше до такого не доводить. Доходы у нас у всех разные, жизнь тоже у нас у всех по своему уникальна, так что полагаться на чужой опыт, являющийся скорее исключением, нежили правилом, вам, я считаю, не стоит.
    5. Разумеется, вам необходимо будет задать консультанту вопрос по поводу поручителей. Узнайте, нужно ли вам привлекать поручителей, и если нужно, то скольких поручителей вам необходимо привлечь. Понятное дело, что лучше получить кредит без поручителей, если это возможно, ну или хотя бы, с минимальным их числом. Для вас, поиск поручителей – это конечно, ненужная головная боль, однако для банка, это дополнительная гарантия того, что в случае не возврата вами кредита, он сможет обратиться к вашим поручителям, с требованием погасить его за вас. Да и для самих поручителей, ответственность за погашение кредита, является достаточно большой, ведь именно на них могут свалиться все эти проценты и неустойки, которые им придется оплачивать, за весь период кредитования, в том случае, если тот, за кого они поручились, не сможет вернуть банку деньги вовремя. Нормальному человеку, все эти проблемы не нужны, поэтому по возможности, старайтесь избегать таких кредитов, для которых требуются поручители. Ибо может случиться так, что вы сами того не желая, подставите своих друзей и родственников, взвалив на них свою ношу. Ну а если без поручителей ни как не обойтись, ну тогда, остается только найти нужных для этой цели людей.
    6. Узнайте о том, на какой срок, в банке, в который вы обратились, оформляются кредиты. Вам необходимо сопоставить свои доходы с выбором вида кредита и тем сроком, на который вы его берете. Это нужно сделать для более или менее правильной оценки вами своих возможностей, чтобы кредит не отягощал ваш семейный бюджет больше положенного.
    7. Узнайте также о залоге, нужен ли он, и если нужен, тогда что именно банком принимается в залог. Например, если вы покупаете в кредит технику или машину, тогда в качестве обеспечения, банком могут приниматься именно эти вещи.
    8. Поинтересуйтесь у консультанта, с какими магазинами работает представляемый им коммерческий банк. Многие банки имеют пункты консультации и оформления кредита, непосредственно в магазинах. Так что если вы решили приобрести на взятые в кредит деньги, какой-то товар, тогда поинтересуйтесь наличием этого товара в сотрудничающих с банком магазинах. Кто знает, возможно, вы сможете купить интересующую вас вещь, на более выгодных условиях, чем те, на которые вы изначально рассчитывали.

Вот, именно эти вопросы, вам следует задать консультанту по кредитованию физических лиц, чтобы вы имели представление о том, с чем вам придется столкнуться, взяв кредит в том или ином банке. Возможно, у вас появятся и какие-то дополнительные вопросы к консультанту, тогда не стесняйтесь их задавать. Чем больше вы будете знать об условиях, на которых банк готов предоставить вам кредит, тем лучше, лучше для вас, прежде всего.

Требования к заемщику

Как вы сами понимаете, никакой банк не станет давать кредит кому попало, и это естественно, ведь вы сами тоже вряд ли доверили бы свои деньги неизвестным вам людям, которые, в принципе, не внушают доверия. Поэтому каждый гражданин, решивший взять в банке кредит (ссуду), обязан соответствовать общепринятым для, практически всех банков требованиям. Ну это как правило, но бывают и исключения. Вот эти требования:

  • гражданин должен проживать на той территории (для этого нужна постоянная прописка), которую обслуживает банк, в который он обратился за кредитом,
  • гражданин должен иметь постоянное место работы (как правило, не менее 4 месяцев), на опять-таки, обслуживаемой банком территории (для этого необходимо иметь справку с места работы),
  • возраст гражданина, решившего взять кредит, должен быть от 18 лет. Имейте в виду, что многие банки сегодня готовы выдавать кредиты пенсионерам, поэтому максимальный возраст для получения кредита в разных случаях может быть разным, но официально он увеличился до 70 лет. Самый оптимальный возраст для получения кредита – это 21 год. Людям в этом возрасте, банки более охотно выдают кредиты,
  • гражданин не должен иметь задолженностей, по ранее полученным им ссудам. То есть, не должно быть у вас долгов перед банком, если вы хотите получить в нем кредит,
  • гражданин, желающий взять кредит в банке, должен быть платежеспособным (банк, в таком случае, производит расчеты, исходя из справки о доходах заявителя, которую тот ему предоставит, или он может учитывать доходы его семьи),
  • гражданин, обратившийся в банк за ссудой, должен иметь непрерывный стаж на последнем, настоящем месте работы, согласно справке с этого места работы. Этот стаж должен быть не менее 4-х месяцев, как я уже указывал выше, но по некоторым кредитам, он должен быть не менее года,
  • заемщик должен погасить взятый им кредит в банке, до достижения им возраста 65, максимум 70 лет.

В принципе, требования эти, я считаю, вполне обоснованные и совсем необременительные для нас с вами. Если кредит вам действительно необходим, для действительно важных дел, то тогда, немного подсуетившись, вы определенно подготовитесь к походу в банк самым наилучшим образом. Все требования, которые банки предъявляют к заемщикам, нечего необычного и запредельного в себе не содержат. Уверен, вы сможете под них подстроиться.

Отказ в получении кредита

Каким бы хорошим и порядочным человеком вы не были, насколько бы вы не соответствовали указанным выше требованиям, банк, тем не менее, может отказать вам в выдаче кредита. Ниже, я приведу вам несколько возможных причин, из-за которых он может отказать вам в оформлении кредита:

  • Одной из основных причин отказа банка в кредите, является плохая кредитная история клиента, которая необязательно может быть связана с каким-то конкретным банком, она в принципе может быть плохой. У человека могут быть проблемы с предыдущими кредитами в любом банке России, когда он их или просрочил, или не вернул, или скажем, человек мог неудачно выступить поручителем, в результате чего его репутация, как надежного заемщика, пострадала. Так что, во-первых, не плюйте в колодец, а во-вторых, не поручайтесь по кредитам за кого попало. На фиг всех этих друзей и приятелей, да и некоторых родственников тоже, ибо это сегодня, они вам друзья, а завтра именно из-за денег, они могут стать для вас врагами. Думайте об этом сейчас.
  • Частая смена места работы и отсутствие постоянного официального источника дохода, который необходим для обслуживания кредита, также может стать причиной отказа банка в кредите.
  • Человеку могут отказать в кредите, если он имеет судимость или находится под следствием. Не нарушайте закон!
  • Если у обратившегося в банк за кредитом человека, не истек срок призыва на воинскую службу, ему в кредите могут отказать.
  • Точно таким же образом, банк откажет в кредите тем гражданам, которые имеют приводы в милицию, а теперь уже – в полицию, за те или иные правонарушения, а также он откажет тем людям, которые удостаивали своим вниманием вытрезвители. Такие клиенты банку по понятным причинам не нужны.
  • Не нужны банку и такие клиенты, которые находятся на учете в психиатрическом или наркологическом диспансере. С такими людьми, и нам с вами связываться ни к чему, а уж банку и подавно.
  • Если человек на своей работе характеризуется как личность — неуживчивая с коллективом, необязательная, а то и вовсе неадекватная, банк, скорее всего, не захочет выдавать ему кредит, поскольку лишние риски ему ни к чему.
  • Если установлено, что человек представил банку поддельные документы, для получения кредита, или представил справку с существенно завышенными данными по доходам, банк с высокой степенью вероятности – откажет такому умнику в кредите.
  • Недостаточно платежеспособный клиент, который, по мнению банка не сможет потянуть кредит с процентами, скорее всего, получит отказ в займе. Неплатежеспособные клиенты вообще мало кому интересны и уж тем более они не нужны банку, это естественно.
  • Ну и в целом, несоответствие тем требованиям, которые банк предъявляет к заемщику по конкретному виду кредита, может стать поводом для отказа банка в выдаче кредита. В общем, чем более солидным является банк, тем более жесткие, но вполне справедливые требования, он предъявляет к заемщикам. Будете нормальным, трудящимся человеком, и никто в кредите вам не откажет, так что многое здесь зависит от вас.

Виды обеспечения кредита

Обеспечение кредитов, необходимо банкам для страховки от недобросовестных заемщиков, которые по тем или иным причинам не возвращают или не хотят возвращать банку, взятые у него в кредит деньги. В качестве обеспечения кредитов, банки принимают:

    1. доходы клиента (заработная плата, доходы от бизнеса);
    2. залог ценных бумаг;
    3. поручительства граждан той страны, к которой относится банк, в котором вы берете кредит. Если вы берете кредит в России, то это должны быть граждане РФ, у которых обязательно должен иметься постоянный источник дохода (за вас могут поручиться члены вашей семьи, любые другие физические или юридические лица);
    4. залог недвижимости (ваша квартира, дом, приватизированная земля, и в некоторых случаях автомобиль);
    5. залог личного имущества (это может быть, опять-таки, автомобиль, который банк оценит в половину его рыночной стоимости, имейте это в виду, и на таких же условиях это может быть аудио-видеотехника, бытовая техника, мебель и прочее);
    6. залог ювелирных изделий и золотых слитков, ежели таковые у вас имеются (имейте в виду, эти вещи в качестве залога принимают не все банки).

Имейте в виду и то, что все виды обеспечения, которые я перечислил выше, необходимо подтверждать документами о принадлежности имущества собственнику и документами о полной стоимости этих предметов. Также следует учитывать, что стоимость всех предметов, которые вы предлагаете банку в качестве залога, должна превышать стоимость самого кредита, включая проценты, причем по оценочной стоимости банка. Как я уже говорил выше, все ваши вещи, включая автомобиль, будут оценены банком, где-то в половину их стоимости, а ваша недвижимость, пусть не в половину, но все же, также будет оценена дешевле ее рыночной стоимости. Банк не сможет продать ваш автомобиль по рыночной цене, в случае, если вы не сможете вернуть банку кредит, в то время как за половину цены, ваш автомобиль продать легче, и банк, сделав это, очень быстро сможет вернуть себе свои деньги. Вот именно из таких расчетов исходят банки, когда оценивают ваше имущество.

И поскольку банки определяют ликвидную стоимость залога, пользуясь понижающими коэффициентами, то вам нежелательно предлагать им в качестве обеспечения кредита свое имущество с длительным сроком эксплуатации. Что выгодно для банков, не всегда выгодно для вас.

Что же, если банк вы себе выбрали и он вас всем устраивает, если вы определили кредит, который вам необходим, значит, следует начинать оформление документов. Банк со своей стороны оформляет кредитный договор на кредитование физического лица, то есть, вас, который затем, передает вам на подписание. Подписать этот договор, как вы сами понимаете – дело не сложное, поставил чирку и все, дело сделано. Но спешить это делать – не следует. Будет лучше, умнее, скажем так, если вы возьмете договор на кредитование домой, и уже там, у себя дома, в спокойной и тихой обстановке, внимательно этот договор прочитаете и изучите. Понимаете друзья, при работе с экспертом банка, не все условия, на которых выдается кредит клиенту, этим экспертом озвучиваются, и вы просто можете не знать о тех или иных моментах, которые могут быть просто невыгодными для вас. То есть, все то, не очень выгодное для нас, что, как мы с вами знаем, банки любят писать в договорах мелким шрифтом, вам необходимо внимательнейшим образом изучить, чтобы потом не нести всякие, ненужные вам убытки. Не надо никогда спешить с подписанием каких-либо документов и договоров, эти документы сначала необходимо как следует изучить, понять все, что в них написано, а уже затем их можно подписывать. Вот именно так и поступайте с договором на банковский кредит, то есть, поступайте по уму. И помните, что управление кредитом, начинается с того самого момента, кода вы, как уже было сказано выше – выбираете себе правильный кредит, точно подсчитывая при этом все свои доходы и расходы. Что касается банка, то в нем, по каждому кредиту формируется, так называемое, кредитное досье, это пакет документов, сопровождающих кредит, а уже затем оформляется сама выдача этого кредита.

Лично я считаю, что в большинстве случаев, у большинства людей, никаких серьезных проблем с получением кредита в банке, не возникнет. И на то указывают три основных момента:

а) выдача кредитов населению – это бизнес для банка;

б) идеальных заемщиков – не существует;

в) у банков сегодня – очень большая конкуренция.

Таким образом, мы понимаем, что банку нужно регулярно выдавать людям кредиты, потому что именно за счет их выдачи – он зарабатывает деньги (на процентах). Поэтому если банк хочет получить прибыль и если он не зажрался, тогда особо цепляться к заемщику он не станет. Также мы с вами понимаем, что идеальных заемщиков не существует, тем более среди физических лиц. Человек, который никогда не испытывает проблем с деньгами – в кредите не нуждается! А ведь именно такие люди, без труда могут вернуть кредит. И наконец, мы с вами понимаем, что банков много, и всем им нужны клиенты, потому что им надо выдавать кредиты, чтобы заработать деньги. А значит, некоторым банкам, придется выдавать кредиты, даже ненадежным заемщикам, не соответствующим всем их требованиям. Понятное дело, что банки могут заниматься отмыванием денег и прочими грязными делишками, за что их потом лишают лицензий, но в основном, все нормальные банки занимаются кредитованием населения и за счет этого зарабатывают. Поэтому, если не в одном, так в другом банке, вам точно дадут кредит, можете не сомневаться в этом.

Кредитами я считаю, пользоваться можно и нужно, потому что с их помощью можно зайти за пределы своих реальных финансовых возможностей и что-то хорошее с этого получить. Но вам необходимо тщательно просчитывать свою платежеспособность, чтобы не утонуть в долгах. И не позволяйте кредитам затянуть вас в финансовую кабалу, тем более надолго, пользуйтесь ими по необходимости, решая с помощью кредитов действительно серьезные проблемы. Не заигрывайтесь с кредитами, это вам не игрушка, это инструмент, которым, как скальпелем, пользоваться нужно – аккуратно.