Вся сложнейшая система кредита покоится на вере в то, что большая часть людей честны большую часть времени.
Рейнхольд Нибур
Стоит ли брать потребительский кредит? Если вы задаетесь таким вопросом, значит, человек вы вне всяких сомнений разумный и ответственный, и поэтому прежде чем что-то сделать, вы думаете о тех последствиях, к которым ваши действия могут вас привести и учитываете их. Это очень хорошо. Что же, давайте разберемся в этом, весьма важном для нас вопросе. Действительно, взятие кредита – это достаточно ответственное решение, к которому следует относиться серьезно. Ведь с одной стороны, кредит открывает перед нами заманчивые перспективы и большие возможности, но с другой, кредит может и разорить нас, если мы будем неправильно с ним обращаться. Поэтому, для любого ответственного человека, любое решение, связанное с деньгами, должно быть основательно продуманным, чтобы оно не привело его к плачевным последствиям, исправить которые будет очень не просто.
Потребительский кредит – это самый распространенный на сегодняшний день вид кредита, его берут подавляющее большинство людей на самые разные цели, начиная с покупки различных товаров, таких как компьютеры, мебель, телефоны, и заканчивая такими серьезными покупками, как покупка автомобиля в кредит или покупка в кредит недвижимости. Можно ли сказать о том, учитывая такую вот, достаточно высокую закредитованность населения, что оно, население — посажено на кредитную иглу? Да, можно, потому что именно так оно и есть. Мы действительно сидим на кредитной игле. Но если быть до конца объективным, то можно также сказать и о том, что вся наша и практически вся мировая экономика посажена на кредитную иглу. Мы так живем, потому что мы хотим так жить, не будет кредитов, не будет и того, более или менее стабильного общества, к которому мы привыкли. Мы придумали себе такие правила игры, и мы с ними согласились, поэтому мы не копим деньги и не пытаемся жить по средствам, мы влезаем в долги и таким образом удовлетворяем большую часть своих потребностей. А они, эти потребности, не имеют не конца, не края.
А теперь подумайте вот о чем, если большинство людей берут кредиты, и особенно часто, как мы с вами уже знаем, люди берут потребительский кредит, и при этом с ними ничего страшного не происходит, можно ли тогда сказать, что из-за потребительского кредита у человека могут появиться очень большие проблемы с финансами? Очевидно, что нет, иначе бы все люди разом разорились и больше никто кредиты брать не стал бы. Вы скажите, что каждый случай по-своему уникален, и будете правы, потому что некоторые люди действительно, берут кредиты и потом сталкиваются с проблемами из-за них, тогда как другие люди, скажем так, более умные, всегда брали и продолжают брать кредиты и у них в жизни все замечательно. Все зависит от самого человека, от его умственных способностей, которые, либо позволяют, либо не позволяют ему пользоваться различными инструментами с выгодой для себя. А кредит, как известно, это финансовый инструмент, предназначенный для решения определенных задач, определенным образом. Вот например, есть люди, которым внезапно по наследству может достаться какая-нибудь недвижимость, объективно очень выгодная недвижимость, но только в руках умного человека. Но эти люди, на их беду, умными не являются и поэтому для них очевидный для всех актив, становится неподъемным пассивом, с которыми они не знают что делать. Таких людей немало и мне они известны, я даже работал с некоторыми из них, обучая их управлять той же недвижимостью или некоторыми видами бизнеса. Вот так же дела обстоят и с кредитами, которые сами по себе являются неплохим инструментом, с помощью которого можно построить себе неплохую жизнь, но в руках глупых людей, они превращаются в проблему.
А жизнь между тем, может подкинуть нам самые разные проблемы, с которыми и без всяких кредитов будет не просто справиться. Но мы же с вами из-за этого живьем в гроб не ложимся, не так ли? В силу стечения различных обстоятельств, в жизни человека могут возникнуть самые разные ситуации, которые окажут свое неблагоприятное влияние на его финансовое состояние. Может случиться, например, финансовый кризис, или с работы человека могут уволить, или бизнес он свой может потерять, ну и так далее. И в результате сложившихся таким вот, неблагоприятным образом, обстоятельств, кредит может стать для человека лишним грузом, оказывающим давление на его бюджет. Но, если вдуматься в само это словосочетание – неблагоприятные обстоятельства, чтобы понять, что за ним стоит, то мы придем к выводу, согласно которому, в мире вообще может произойти что угодно, например война, и тогда уже проблемы с кредитом, станут для любого человека меньшими из проблем. Мы же с вами не знаем точно, что может произойти завтра, мы только предполагаем, рассчитываем, планируем, надеемся, верим, но не знаем. А раз так, тогда как можно уповать на какие-то там обстоятельства, отказывая себе в кредите, который согласно вашим расчетам, вам на самом деле необходим, если эти самые обстоятельства от нас с вами ни как не зависят? В этом просто нет никакого смысла.
А вот на собственные косяки, внимание обращать очень даже следует, причем в первую очередь. Ведь гораздо чаще проблемы с потребительским кредитом возникают в результате абсолютно непродуманного поведения тех людей, которые его берут. Всегда и во всех делах необходимо думать о последствиях своих действий и бездействий, это золотое правило. И поэтому, принимая то или иное решение, вам нужно продумывать именно свои действия, которые вы будете производить и свое поведение, коим вы будете руководствоваться, при тех или иных обстоятельствах. А они, обстоятельства, могут сложиться для вас каким угодно образом, на них не следует сосредотачивать свое внимание, как на самом главном факторе, объясняющем различные ваши проблемы, внимание следует сосредотачивать на своих действиях и своих решениях, планировать которые необходимо заранее. Вот что важно понимать. Ведь не думая ни о чем, можно таких городушек нагородить, что потом проблем будет столько, что их сто лет не разгребешь. Сегодня человек взял кредит, а завтра он не знает, как ему его отдавать, где взять деньги для погашения кредита? И это проблема для него, которую он сам себе создал, не задавшись столь очевидными вопросами — заранее. При этом надо заметить, что при таком подходе к жизни, когда человек сначала что-то делает, а лишь затем думает о том, что и зачем он сделал, проблемы у него будут не только с кредитами, но и со всем остальным в жизни. И вообще, проблемы с кредитами будут для него не самыми серьезными. Некоторые женятся или замуж выходят, не подумав о последствиях, а потом всю жизнь кусают локти, из-за своего бездумного поступка. Если люди не будут бороться со своей глупостью, они со всем и со всеми будут иметь проблемы, в том числе и с потребительскими кредитами.
Таким образом, чтобы не ошибиться и не пролететь с потребительским кредитом, следует аккуратно подходить к процессу взятия этого кредита, обосновывая для себя решение это сделать и заранее продумывая все те последствия, к которым ваше решение может вас привести. Запомните, категорически запрещается брать кредит, исходя из исключительно оптимистичных прогнозов своих финансов. Вы можете сколь угодно надеяться на лучшее будущее, но рассчитывать вам все равно следует на самое худшее, на самый худший сценарий своей жизни, при котором с вашими финансами может случиться что угодно. Какие бы перспективы в своей жизни вы не видели, каким бы идеальным не являлось ваше финансовое положение в настоящем, вы тем не менее, должны исходить из самых пессимистичных прогнозов на будущее, в котором может быть что угодно, к чему вы должны быть морально и материально готовы. Чтобы потом не вспоминать о потребительском кредите, как о серьезной ошибке, приведшей вас в долговую яму, подумайте о тех возможностях его возврата, которые будут у вас в том случае, если вы столкнетесь с самыми серьезными финансовыми трудностями в своей жизни. Хорошо, когда все хорошо, но в этом мире всегда и всем быть хорошо не может, в нем темные полосы следуют за полосами светлыми, и горе тем, кто не готов к таким поворотам событий, при которых проблемы с деньгами неизбежны. И вот еще что – никогда, запомните, никогда не решайте свои долгосрочные проблемы с финансами за счет кредита, ибо он эти проблему только усугубит. Кредит хорош, даже идеален, только для решения краткосрочных финансовых проблем.
Конечно, даже в случае наступления самого неблагоприятного сценария, в вашей, прежде всего жизни, при котором у вас могут появиться, очень серьезные проблемы с финансами и вы не сможете вернуть взятый вами кредит, вы можете прибегнуть, к тем способам рассчитаться по кредиту, которые предлагают вам банки. А банки в таком случае могут предложить вам рефенансировать кредит. Рефинансирование потребительского кредита, или как его еще называют – прекредитование потребительского кредита, это замечательная возможность рассчитаться по кредиту, путем его погашения в одном банке, за счет взятия нового кредита в другом банке. Разумеется, воспользовавшись этим способом, от долгов вы никуда не уйдете, и так или иначе, а кредитные средства, взятые у банка, вам придется возвращать, но при перекредитовании, вы можете отсрочить свои платежи, на определенный период времени, необходимый вам для приведения своего финансового состояния в порядок. Это, скажем так, решение проблемы с кредитом, которое банк продумал за вас и для вас. Но я не рекомендую вам поступать именно таким образом, я рекомендую вам решать свои проблемы с долгами своими силами, и расплачиваться по кредиту не за счет новых кредитов, а заработанными вами деньгами. Причем я вам рекомендую в полном объеме вносить ежемесячные платежи по кредиту и отдавать его точно в срок. Почему? Да потому, что в будущем кредит может стать для вас настоящим спасением, если только вам его дадут.
Имейте в виду, что такая вещь, как кредитная история, может быть испоганена очень быстро, а вот восстановить к себе доверие банков, будет не просто. И кто знает, когда именно, на каких условиях, и для каких целей, вам может понадобиться в будущем кредит, который надо будет еще получить, так что не стоит плевать в колодец, а то глядишь, придется когда-нибудь испить из него водицы. Таким образом, прежде чем взять потребительский кредит, хорошенько подумайте о том, как вы будете его отдавать, в том числе и в таких ситуациях, при которых в вашей жизни возникнут определенные трудности с финансами, которые вы пока не предвидите, но которые, все же могут возникнуть. Ведь большая часть проблем с деньгами и кредитами, возникает у людей именно из-за уже упомянутой мною непродуманности принимаемых ими решений и предпринимаемых ими действий, основанных на этих решениях. Немного подумать о своем будущем, всегда полезно, а во время взятия кредита, это просто необходимо делать. Нам хочется видеть в своем будущем только светлые стороны, мы хотим верить в то, что все у нас будет хорошо, что мы всегда будем процветать, что денег у нас будет много, что доходы будут расти и так далее. Но так не бывает, за всяким ростом следует спад, за всяким успехом следует неудача. И пусть общая тенденция, как правило, в большей степени позитивная, мы, человечество, действительно постоянно развиваемся и учимся преодолевать трудности в своей жизни, но в жизни отдельно взятого человека, тем не менее, неизбежно будут возникать различные проблемы и трудности, к которым он по собственной глупости может быть не готов. Следовательно, не смотря на наше желание видеть свое будущее в исключительно светлых тонах, к негативным сценариям и темным тонам, нам тем не менее обязательно нужно готовиться, и исходя из них, грамотно действовать в настоящем. Как говорится – если ты хочешь мира, тогда будь готовым к войне.
Таким образом, брать или не брать потребительский кредит, это вам следует решать, исходя из расчета своих возможностей, на которые вам придется уповать в том случае, если что-то в вашей жизни пойдет не так, как вам надо, как вы планировали. Ну, а говоря о необходимости в потребительском кредите, вам следует уже обратить свое внимание на ваш контроль своих желаний, без наличия которого, просто невозможно говорить о разумности ваших действий. Беря кредит на потребительские нужды, вы должны четко понимать истинность этих самых нужд, для чего вам необходимо как следует задуматься о нужности той покупки, которую вы собираетесь совершить на взятые в кредит деньги. Думаю, для вас не станет откровением тот факт, что большинством ваших желаний, якобы ваших желаний, сегодня умело манипулируют различные там маркетологи, рекламщики и продавцы. Многое из того, что вы так сильно хотите, вы хотите благодаря, именно их стараниям. Плохо это или хорошо, я однозначно сказать не могу, ведь с одной стороны, человек всегда что-то должен хотеть, чтобы жить нормально, но с другой, у всего должен быть разумный предел, при котором человек не позволяет своим желаниям, привести его к различным ненужным ему проблемам. Не копайте сами себе яму, не зная и не понимая того, что вам на самом деле нужно, а что вам просто навязала навязчивая реклама, ведь всем, кто кормится за счет вашего потребления, на вашу судьбу глубоко наплевать. Их интересует только прибыль, а не ваше финансовое состояние, ибо для них вы не более чем средство достижения их целей.
Ваш кошелек – это вашего ума дела, запомните это. Любой продавец не прочь разорить вас себе в угоду, для него вы просто кошелек с деньгами. Но вам-то точно не нужны все без исключения вещи, которые вам предлагают купить, вам ведь нужно что-то определенное, да и то, не всегда. Некоторые люди ошибочно воспринимают потребительский кредит, как какую-то волшебную палочку, способную исполнить любое их желание. Друзья, это не так, ни какая-то это не волшебная палочка и не золотая рыбка, это конкретный финансовый инструмент, со своими плюсами и минусами, решающий конкретные задачи и требующий определенного к себе подхода и грамотного использования. И если покупка компьютера, телевизора, стиральной машины, холодильника и тому подобных недорогих вещей, еще как-то не очень страшна для вашего бюджета, то есть, на все эти вещи можно в принципе взять кредит, то вот покупка в кредит машины (автокредитование) или квартиры (ипотечное кредитование), это уже более серьезное решение, о последствиях которого следует думать, во-первых, хорошо, а во-вторых, заранее. Часто именно из-за своей финансовой недальновидности человек оказывается по уши в долгах, когда он наберет кучу всяких кредитов, а потом не можем со всеми ними справиться. Ну зачем спрашивается брать в кредит все, что только можно взять, да еще и сразу, ну покупайте вы нужные вам вещи постепенно, чтобы не перегружать себя кредитами, вам же не все на самом деле нужно. Хотите новую машину? Ну что же, это вполне нормальное желание, но если у вас там еще какие-нибудь серьезные покупки намечаются, тогда придется выбирать, что покупать в первую очередь, а что во вторую. В общем, не надо спешить, один-два кредита вы без проблем вернете, тогда как десяток кредитов, точно накроют ваш бюджет медным тазом.
Но есть в рассматриваемом нами вопросе взятия потребительского кредита и еще один очень важный момент, носящий идеологический оттенок. Хотя, почему оттенок, кредитно-финансовая система, это самая что ни на есть идеология, при которой мы сегодня живем и которую мы исповедуем. Допустим, перестанем мы брать кредиты, перестанем потреблять больше нормы, перестанем стремиться к большему и будем довольствоваться только тем, что нам на самом деле нужно. Что в таком случае произойдет? Мы станем более рационально использовать ресурсы планеты, мы будем иметь все для нас необходимое и при этом бурно развиваться, развивать технологии, науку, стремиться к просветлению? Как бы ни так, не такова человеческая природа, чтобы балансировать на уровне здравого смысла и одновременно активно развиваться. Если мы угробим своим излишним рационализмом растущую кривую наших желаний и потребностей, мы начнем стремительно падать вниз.
Вот вам примитивный пример такого падения, прямо указывающий на паразитическую натуру человека. Допустим, некий человек, работающий в какой-нибудь компании, ведет себя слишком скромно и не просит своего начальника повысить ему заработную плату, то есть, он довольствуется тем, что у него уже есть, то есть, своей нынешней заработной платой. Что же обычно в таких ситуациях происходит? Сначала человек отказывается от повышения заработной платы, просто не прося ее повысить, рассчитывая на здравомыслие своего начальника, который по его неправильному мнению, должен сам оценить по достоинству его труд и поднять ему зарплату без всяких просьб и намеков. Но начальник что-то упорно не замечает стараний своего работника, мало того, он подумывает о том, как бы этому работнику зарплату понизить, ведь мышление начальника не такое просветленное, как думает о нем его скромный работник. И поэтому он, начальник, исходит из других расчетов, он думает – раз этот работник ничего не просит, значит ему ничего и не надо, а вот понизить ему заработную плату, будет полезно, а то и так она у него слишком большая. Затем, когда он понизит своему скромному и трудолюбивому работнику заработную плату, и тот при этом промолчит, мол, и так хватит, на хлеб, на молоко, на ЖКХ хватает, а остального и не надо, начальник пойдет и дальше в своем стремлении сократить издержки. После понижения заработной платы, начальник продолжит наглеть и будет думать уже о том, чтобы начать задерживать своему любимому работнику, его мизерную заработную плату, мотивируя это разного рода проблемами в компании. И он это сделает, они — начальники это делают, пусть не все, но многие. Если вы молчите, если вы ничего не требуете, не просите, не настаиваете не на чем, тогда вам и давать ничего не надо, мало того, с вас с самих еще взять можно и нужно. Ну и работники многие, в свою очередь, поступают также, им тоже всегда мало и они постоянно требуют большего. И стоит раз им уступить и дать больше денег, то есть, повысить им заработную плату, без объективных причин, так они после этого еще активнее начнут просить повешения зарплаты и при этом будут меньше работать. Человек, это такое паразитическое существо, что его наглости нет предела и если его не заставлять, если с него не требовать, если его не принуждать и не ограничивать, он сожрет сам себя, от жадности.
Вот поэтому, если мы откажемся от кредитов и от тех ценностей, которые за ними стоят, от потребительской экономики, мы не к рациональному использованию имеющихся у нас ресурсов придем, а к рабскому труду и к жизни на грани выживания. Вы как хотите жить, как в Америке или как в Китае? А вы сравните качество жизни там и там, вы сравните условия жизни большинства людей там и там, и затем определитесь с ответом. Ведь отказавшись от потребления и от потребительских кредитов, вы придете сначала к умеренному потреблению, живя, так сказать по средствам, а затем и к рабскому детскому труду за миску риса, ради роста ВВП, а вместе с ним, и к повсеместному рабству. Лучше уж (с моей точки зрения лучше) машину каждые три года менять, да всякие там смартфоны покупать, чем вкалывать до седьмого пота, чтобы с голоду не подохнуть и обеспечивать своим рабским трудом очень сытую жизнь ничтожной горстке избранных гомо сапиенсов, которым только того и надо, чтобы вы умерили свои аппетиты и приструнили свои желания. Я сам раньше не замечал стоящего за одним злом (кредитное рабство), другого зла (откровенное рабство, работа за копейки, пятилетки, завышенные планы и тому подобное), по сути, еще большего зла, иначе не скажешь. Однако чтение умных книг и общение с единомышленниками в интернете, что называется, просветлило меня. Черта с два, мы будем жить лучше, не стремясь к большему, не прося большего, не желая большего и лучшего. С человеком неразумным, никакие разумные идеи не реализовать.
Таким образом, отказываясь от кредитов, мы отказываемся не только от ненужных нам вещей и кредитного рабства, но и от той идеологии, которую олицетворяет собой кредитно-финансовая система, а вместе с ней и от той системы ценностей, которую у нас обзывают потреблятством. Только вот, альтернативой этому потреблятству может стать, и непременно станет, рабский труд и крайне низкий уровень жизни, от которого мы вряд ли станем счастливее. Надо понимать, что если мы не будем придерживаться одних ценностей, им на смену придут другие ценности, которые не факт, что окажутся лучше, тем более что нам с вами есть что и с чем сравнивать. Все познается в сравнении. Поэтому, если мы не будем сравнивать, не будем думать своей собственной головой над тем, что мы сегодня с вами имеем и что можем иметь в случае отказа от уже имеющегося у нас, мы не сможем принять правильное для нас самих решение. Если мы берем кредит и с его помощью что-то потребляем, какие-то блага, то мы делаем это для себя, именно мы потребляем что-то, а не кто-то другой за нас это делает. А если мы от кредитов откажемся и ограничим себя, тогда кто-то другой будет потреблять те же самые блага за нас, это сто пудов будет так. Так что друзья, либо вы сами гуляете на широкую ногу, используя все имеющиеся у вас для этого возможности, либо позволяете другим людям гулять за ваш счет, ведь если кто-то начинает затягивать пояса, значит у кого-то в это время начинает вываливаться пузо.
А по разнице в заработной плате и социальному положению, можно прекрасно понять, кому в этом мире живется хорошо, а кому, мягко говоря, не очень. Уверен, что кормить и тем более закармливать, даже самых почитаемых и уважаемых господ, вам не очень-то хочется, тогда как о себе любимых, нам забывать точно не следует, теша себя, уж если не астрономическими заработными платами, то хотя бы потребительским кредитом.
