Банковские вклады

Банковский процент не знает ни отдыха, ни богослужений, он работает и по ночам, и в воскресенье, и даже в дождливые дни.
Джордж Бернард Шоу

Банковские вклады или банковские депозиты — это, дорогие читатели, тема нашей сегодняшней статьи. И тема эта, достаточно полезная и актуальная для нашего времени, ибо речь в ней идет не о чем-то второстепенном и малозначительном, а возможности защитить свои деньги от обесценивания, поэтому рекомендую вам внимательно прочитать эту статью до конца. А обесценивание денег сегодня идет прямо на наших глазах, и видя это безобразие, просто невозможно игнорировать столь циничное и хамское воровство (инфляцию), иначе это не назовешь, наших денег, так что нам нужно хоть как-то их защищать. И поскольку, большинство людей не обучены грамотному инвестированию денег, то для них именно банковские вклады могут стать наиболее удобным, менее опасным и самым грамотным видом инвестирования.

Были времена, когда люди, в нашей, во всяком случае, стране, боялись нести свои деньги в банк, потому что царившая в начале девяностых годов в государстве, обществе и экономике нестабильность и беззаконие, ни как не способствовали развитию и процветанию банковской системы. Потерять свои вклады из-за осуществляемых в те времена, нашими новоиспечёнными демократами, реформ, никто, разумеется, не хотел. Правда, некоторые люди все равно позволили себя обмануть, доверив свои деньги различным финансовым пирамидам, но это было естественным явлением, ведь в каждом обществе всегда были и будут глупые люди, которых обмануть очень легко. Однако, все это было в прошлом, а сегодня у нас уже другие времена. Сегодня, благодаря выбранному нашим государством курсу развития, в этом самом государстве, появилась более или менее приемлемая для жизни и бизнеса стабильность, поэтому хранить деньги в банке, стало не просто безопасным (относительно безопасным) делом, но еще и выгодным. Да и сами деньги у людей появились, вот что еще важно. А то ведь, раньше наши граждане по полгода заработную плату не получали, а теперь вот, уже рассчитывают на постоянное ее повышение. Ну и сами банки стали вести себя более цивилизованно, и теперь они уже занимаются не ограблением населения, а тем, что мы называем бизнесом, то есть, таким процессом, при котором и банки и люди, получают выгоду от сотрудничества друг с другом.

Тем не менее, с моей точки зрения, банки — это не самое лучшее место для хранения и тем более, для приумножения денег. Лучше всего самому деньги в ход пускать, чтобы они работали, а не где-то там лежали, будь то банк или сейф у вас дома. Но поскольку, повторюсь, большинство людей с инвестированием не знакомы, для них гораздо безопаснее доверить свои деньги именно банку, нежели вкладывать их во что-то малознакомое и непонятное. Благодаря банковским вкладам, люди смогут хотя бы более или менее уберечь свои деньги от инфляции. Так что если вы склонны к накоплению, работайте лучше с банками, и желательно с государственными, а не с шарашкиными конторами.

Виды вкладов

По срокам банковские вклады (или банковские депозиты) делятся на «срочные» вклады, и вклады «до востребования».

Вклад до востребования

Вклады «до востребования» — это такие вклады, которые банк, частично или полностью, возвращает вкладчику, по первому его требованию. То есть, человек, вкладчик, имеет возможность, снять свои деньги со счета, в любое удобное для него время. Ваши денежные средства, хранимые вами в банке на таких условиях, будут храниться на расчётном или контокоррентном счёте, и когда они вам понадобятся, вы сможете их снять. Но у всего есть своя цена, и в данном случае, процентная ставка по такому депозиту будет минимальной, в среднем, где-то 0,1-1%. Объясняется это тем, что банк не принимает от вас вклад на определенный период, а значит и не может распоряжаться вашими деньгами, нужным ему образом в течении некоторого времени. Таким образом, не имея возможности приумножить ваши деньги, путем их инвестирования, банк, разумеется, не сможет и проценты вам более высокие платить по такому вкладу, так что вклад до востребования, не очень выгоден с этой точки зрения, то есть, с точки зрения его доходности. Но зато у вас есть возможность в любое время забрать из банка свои деньги. Это очень удобно, как в тех случаях, когда вам срочно нужны деньги, так и в случае возникновения нестабильной ситуации в экономике, когда тот же банк может внезапно разориться.

Срочный вклад

А вот «срочные» вклады, уже порадуют вас более высокой процентной ставкой, величина которой зависит от суммы вклада и длительности срока, на который этот вклад размещен. Другими словами, чем больше срок и сумма, тем выше будут проценты по такому вкладу, так что если вы хотите получить максимальный доход от вложения денег в банк, вам необходимо определить для себя тот срок, на который вы готовы доверить банку свои деньги. Чем он больше, тем выше будет ваш доход. Процентная ставка по срочным вкладам составляет в среднем 7 – 12% годовых, а срок размещения – от нескольких дней до нескольких лет. Так что, как видите, проценты по таким вкладам, в принципе, неплохие, и они вроде как покрывают инфляцию, и вроде как, даже доход вкладчикам приносят. Правда, срочные вклады, как правило, характеризуются отсутствием возможности пополнения такого вклада, а также отсутствием уже упомянутой мною возможности, снятия денег в любое время, когда они могут понадобиться человеку. Но это не столь важно для тех людей, которые собираются хранить свои деньги в банке, в течении долгого времени. За высокие проценты нужно платить временем, это естественно. В целом, при стабильной политической и экономической ситуации в стране и мире, срочные вклады делать выгодно, но риск потери денег все равно есть, потому что, ну, сами понимаете, банкам доверять опасно, особенно негосударственным банкам.

Имейте также в виду, что у банков есть и компромиссные решения для тех из вас, кто хочет найти золотую середину между вкладами до востребования и срочными вкладами, которые они, банки, придумали для привлечения к себе клиентов. В частности, по некоторым видам вкладов, имеется возможность частичного снятия денег, но только при условии, что деньги будут сниматься не все, не ниже определенного уровня. Такое частичное снятие денег, еще называют расходной операцией по вкладу. Все деньги в таком случае снимать нельзя, на счету обязательно должна остаться некоторая сумма денег, которую называют неснижаемым остатком. В общем, это неплохой вариант, действительно, компромиссный, особенно если учесть, что процентная ставка у таких вкладов, не сильно отличается от процентной ставки обычных срочных вкладов. Нужно только найти банк, который предлагает вложить деньги на таких условиях и воспользоваться его услугами.

Вообще, высокие проценты по некоторым вкладам, ну, относительно высокие, скажем так, это то, что пока еще отличает наши, российские банки, от многих зарубежных банков. Но и кредиты у нас, правда, тоже дороже. Да и инфляция выше. В общем, сотрудничать с банками можно, пока, во всяком случае, можно. Помимо, более или менее нормальных процентов, способных частично защитить наши средства от инфляции, можно также отметить достаточно гибкие условия и развитые системы дистанционного банковского обслуживания, которые позволяют обеспечить клиентам самых продвинутых банков, стабильный рост доходов, а также предоставляют им возможность оперативного управления своими накоплениями. В общем, если подобрать себе хороший банк, а лучше несколько банков, чтобы разложить яйца по разным корзинам, то можно очень удобно и главное, выгодно, вложить свои деньги в эти банки. И имея постоянный доступ к своему счету, через интернет, вы сможете, определенным образом контролировать его и грамотно им управлять.

Валюта вкладов

Открыть депозит в банке можно практически в любой валюте мира. Вы можете хранить свои деньги в рублях, евро, долларах США, в японских иенах, китайских юанях и в другой валюте. Но наибольшей популярностью пользуются рублевые депозиты, это если говорить о России. А объясняется это тем, что по валютным вкладам, процентная ставка, как правило, ниже, чем по рублевым, что в свою очередь, делает их менее доходными. Правда, с моей точки зрения, хранить деньги в долларах США, как-то спокойнее, чем в рублях, ибо рубль не так стабилен, как доллар. Так что, не смотря на то, что ставки по валютным депозитам ниже, энную сумму денег я рекомендую вам хранить в американских долларах, ибо доллар США, я уверен, еще долго будет оставаться основной резервной валютой мира. Что касается других мировых валют, то в настоящий момент они все привязаны к доллару. И чтобы вам там не говорили всякие экономисты и финансисты, о стабильности и силе евро, юаня или какой-то другой валюты, без стабильного и сильного доллара, не хрена они не стабильны и не сильны.

Таким образом, если вы собираетесь хранить деньги в банке в течении долгого периода времени, тогда на 70%, не менее, ваш вклад должен состоять из американских долларов, и на 30% из рублей, это если вы в России живете. Это, друзья, моя личная точка зрения, выстраданная годами, с которой вы можете соглашаться, а можете и не соглашаться, это дело ваше. Верить мне на слово, вам не надо, просто сами своей головой подумайте, как зависимая от доллара валюта, а она вся от него зависит, может быть надежнее самого доллара? За долларом стоит не только печатный станок ФРС США и не только стабильная политическая обстановка в этой стране, но и семисотмиллиардный военный бюджет, который просто не позволит другой валюте, стать важнее доллара. И не смотрите на то, что сегодня евро стоит больше доллара, это все ерунда, евро зависит от доллара, так что дальше допустимого значения европейская валюта расти не будет. Ну а про рубль я вам говорить не стану, вы сами видите, на каких столпах, в первую очередь, имеющих отношение к внутренней политике России, он держится. Насколько эти столпы вам кажутся надежными, решайте сами. Но я держу свои деньги в рублях только потому, что живу в России, и пока еще верю нашей власти, верю в то, что она хочет сделать жизнь в стране лучше, и не только для себя, но и для других людей. Живи я в другой стране, в рублях бы я свои сбережения не держал. Только доллары США, и та валюта, которая ходит внутри той страны, в которой каждый из нас живет, вот в чем нам следует держать свои деньги. Я очень надеюсь, что когда-нибудь я стану гордиться российским рублем и мне будет выгодно держать в рублях свои сбережения, однако пока, учитывая опыт прошлого и сумасброд в экономике в нестоящем, я рублю не доверяю, я боюсь ему доверять. Вот моя позиция по валютным вкладам. Думаю, 70% на 30 %, это хорошее соотношение в пользу доллара. А вот если вы на короткое время свои деньги в банк кладете, тогда лучше держать их в той валюте, которая ходит на территории той страны, в которой вы проживаете. Но далеко от долларов уходить я вам не рекомендую, если денег у вас много, обязательно переводите некоторую их часть в “зеленую бумагу”, и если вы разоритесь, то только вместе с самой крупной экономикой мира.

Мультивалютные вклады

Хочу обратить ваше внимание на то, уважаемые читатели, что существуют еще и мультивалютные банковские вклады, которые позволяют человеку, клиенту банка, хранить свои деньги в банке одновременно в нескольких валютах, это, как правило — рубли, доллары США и евро. Такие вклады, обычно, также имеют неснижаемый остаток, а саму валюту вы, по своему усмотрению, имеете возможность переводить в другую по текущему внутреннему курсу банка. Такие вклады очень удобны при резких колебаниях курса рубля по отношению к доллару и евро, поскольку они позволяют произвести безналичную конвертацию денежных средств внутри самого вклада, без каких-либо ограничений, и что еще очень важно, без потери доходности. Ведь банки, обычно не взимают комиссии за подобную конвертацию. Так что если какая-то валюта ведет себя нестабильно, и вы опасаетесь за свои денежные средства, тогда можно перевести их в более стабильную валюту, чтобы тем самым снизить свои риски. Сегодня переводить свои средства из одной валюты в другую очень просто, это можно сделать с помощью интернет-банкинга, при условии, что банк, в котором вы откроете мультивалютный вклад, предоставляет такую услугу. Также, мультивалютные вклады удобны для тех людей, которым по роду деятельности, часто приходиться, иметь дело с валютами самых разных стран, а также для тех, кто много путешествует.

Процентные ставки по вкладам

Теперь поговорим более подробно о процентных ставках по вкладу. Здесь тоже есть над чем подумать. Процентная ставка по вкладу может быть как фиксированной, так и плавающей.

Фиксированная процентная ставка

Фиксированная процентная ставка – это ставка, которая устанавливается в самом начале срока действия договора по вкладу. Она остается неизменной в течении всего срока вклада. Депозитные вклады с фиксированной процентной ставкой хороши тем, что они избавляют вкладчика от головной боли, связанной с переживаниями за свои средства, ведь теоретически, никакие потрясения на финансовом рынке, не должны отразиться на доходности вкладов с фиксированной процентной ставкой. Но это, теоретически.

Плавающая процентная ставка

А вот плавающая процентная ставка, уже никакой стабильности дохода вкладчикам не дает, поскольку она зависит от рыночных индикаторов. То есть, она зависит от уровня ставки рефинансирования, биржевых индексов, таких как индекс доллара к рублю или индекс отношения евро к доллару, ну и других показателей. Тем не менее, в случаях с плавающей процентной ставкой, банки, как правило, гарантируют определенный, минимальный процент (гарантированный процент) доходности вклада. Так что совсем без доходов вы не останетесь. Зато максимальный ваш доход, может быть весьма значительным. Вся проблема, если это вообще можно назвать проблемой, связанная с плавающей процентной ставкой, заключается в том, что она не позволяет прогнозировать получение прибыли. Так что тут все зависит от того, готовы вы рисковать ради прибыли или нет.

Если к риску вы не готовы, тогда фиксированная процентная ставка – это для вас, лучший вариант. А если, вы все-таки готовы рискнуть, ради хорошей прибыли, тогда выбирайте плавающую процентную ставку, и надейтесь на лучшее. Вернее, надейтесь, на большее, ведь никто не говорит о том, что вы потеряете все свои деньги, выбрав плавающую процентную ставку, речь идет только о доходности вашего вклада.

Вклады с капитализацией

Капитализация процентов или «сложные проценты» по вкладам — это присоединение с определенной периодичностью процентов к сумме вклада. Начисление процентов на сумму вклада, осуществляется с учетом уже начисленных процентов в предыдущем периоде, то есть, начисляются проценты на проценты. Таким образом, получается, что каждое последующее начисление процентов, становится больше предыдущего начисления и поэтому общая доходность по вкладу, со временем будет возрастать. Следовательно, капитализация процентов выгодна вкладчику. Чем больше срок хранения денег, тем выше прибыль, но вместе с тем, чем больше срок, тем выше и риски, поскольку экономическая нестабильность в мире и в отдельно взятой стране, может привести к потере вкладчиком всех вложенных им денег. И как бы красиво на бумаге все это дело не выглядело, я имею в виду капитализацию процентов, когда по расчетам, лет через пятьдесят-сто, можно стать очень богатым человеком, на деле такие вклады, лично я, считаю очень рискованными. Помните, как обесценились деньги на сберкнижках? Вот, учитесь на истории, учитесь не совершать ошибок, которые совершили наши предки, доверившись, сами знаете кому, и не планируйте вкладывать деньги в банк, лет этак, на двадцать, тридцать, пятьдесят, а то и более, с расчетом получить огромную прибыль в будущем. Это сегодня власть в той или иной стране стабильная, но какой она будет завтра, не знает никто.

Выгодные вклады

Что же, теперь позвольте, я подведу свой итог вышесказанному. Понятное дело, что каждый вклад по-своему интересен, по-своему выгоден, но не каждому человеку при этом, тот или иной вклад может подойти. Срочные рублевые вклады, хороши тем, что позволяют получать относительно хороший и, в принципе, достаточно стабильный доход. В таком случае, чем больше срок банковского вклада, тем лучше. Если вы хотите рискнуть, тогда обратите свое внимание на банковские вклады с плавающей ставкой, которые могут принести вам очень неплохую прибыль, при небольшом доходе по самому вкладу. Если же за большими прибылями вы не гонитесь, а хотите иметь возможность в любой момент снять свои деньги с вклада, тогда вам целесообразно открыть вклад до востребования. Лично мой опыт говорит мне, что к деньгам всегда нужно иметь постоянный доступ, если не хочешь их потерять. Проценты, конечно, привлекают к себе внимание, но рисковать из-за них, лично я не готов. Дело в том, что я-то знаю, как можно с умом использовать деньги, и поэтому банковские вклады мне интересны постольку поскольку. А тем людям, которые в инвестировании ничего не соображают, лучше конечно нести свои деньги (не все) в банк, в надежный, четный банк и хранить их в нем.

И помните друзья, что риск потерять свои деньги, есть всегда и везде. Поэтому если кто-то советует вам вложить деньги под высокий процент прибыли и с минимальными рисками, во что-то там невероятно надежное – не верьте этому. Скажу вам по секрету, что к советам и рекомендациям всяких там банковских экспертов, финансистов и экономистов, в общем, всех этих финансовых гуру, относиться следует с большими подозрениями, всегда выявляйте у них скрытые мотивы. Банкирам важно свои интересы протолкнуть, а вам свои, так что не доверяйтесь им целиком и полностью, как наивная восьмиклассница, думайте своей головой, но ни как не головой банкиров и прочих там, не заинтересованных в вашем обогащении финансистов.