Покуда можно брать кредиты — и овцы целы, и волки сыты.
Юрий Зарожный
Кредитные деньги — это новый, еще более совершенный и мощный инструмент управления людьми, а также, очень удобное и ликвидное средство обмена. Для большинства обычных людей, кредитные деньги — это в первую очередь средство достижения цели. Мы все хотим жить хорошо, у нас много различных желаний, которые мы хотим воплотить в жизнь. У нас есть также и естественные потребности, нуждающиеся в удовлетворении. Но у нас, к сожалению, не всегда имеется достаточное количество денег, для реализации всех своих целей и полного удовлетворения своих бесконечных потребностей.
Большинству из нас денег постоянно не хватает, независимо от нашей жизни. Такова уж природа человека, его мечты и желания всегда бегут впереди его возможностей. А если мы чего-то хотим, значит, нам необходимо найти способ это получить, независимо от наших реальных возможностей. И поскольку людям надо было как-то решать эту проблему несовпадения своих желаний со своими возможностями, они придумали такую форму денег, которую мы теперь называем кредитными деньгами. И надо сказать, что эта форма денег, в некоторой степени себя оправдала, поскольку действительно открыла перед людьми новые, более широкие возможности, воспользовавшись которыми, мы качественно изменили свою жизнь. Достаточно обратить свое внимание на то имущество, которое приобретено каждым из нас с помощью кредитов, чтобы понять, что не смотря на все недостатки, кредиты тем не менее, сделали нашу жизнь богаче.
Вытеснив золотые деньги, кредитные деньги позволили экономике большинства стран мира сделать резкий рывок вперед, что привело большинство людей в этих странах к более высокому уровню жизни. Ведь что на самом деле важно для нашего общества – иметь обеспеченные деньги, обеспеченные золотом или еще чем-либо, или иметь возможность быстро и без лишних проблем совершать сделки друг с другом? Какая нам к черту разница, что использовать в качестве посредника в обмене товарами и услугами, главное, чтобы этот посредник всеми нами одинаково оценивался и принимался в качестве платежного средства. Любые вообще деньги, это как мы уже с вами знаем — условная ценность, благодаря которой мы обмениваемся между собой реальными ценностями в виде товаров и услуг. Мы доверяем тем ценностям, которые в большинстве своем разделяем. Ваше золото и любой другой драгоценный металл, не будет представлять ценности, если, скажем, я и другие люди, откажемся принимать его у вас взамен производимых нами товаров и оказываемых нами услуг. Только признание всеми людьми той или иной условной ценности и их согласие использовать ее в качестве посредника при обмене товарами и услугами, делает эту ценность ценной. Если речь идет о кредитных деньгах, как об общепризнанной ценности, которую мы все принимаем, значит, мы будем ценить и доверять именно этим деньгам. Если же мы условимся обмениваться товарами и услугами, с помощью какие-нибудь ракушек или красивых камушков, тогда уже эти вещи станут для нас условной ценностью, то есть, товаром-посредником между обменивающимися чем-либо сторонами. И поэтому, когда говорят, что европейцы у индейцев Манхеттен купили за бусы, стоимостью всего двадцать четыре доллара, то это совершенно не означает, что индейцы были глупыми. Эти бусы, были их условной ценностью, тогда как землю они свою потеряли из-за агрессии со стороны европейцев, которые их просто истребили.
Давайте обратим свое внимание на примеры кредитных денег, то есть, на те самые условные ценности, за которые мы готовы сегодня что-то продать и можем что-то купить.
Эволюция кредитных денег прошла следующие ступени развития:
1. Вексель
2. Акцептованный вексель
3. Банкнота
4. Банковские депозиты
5. Чек
6. Электронные деньги
7. Кредитные карточки
Рассмотрим подробнее каждый из этих примеров.
Вексель – это оформленное, по строго установленной форме, письменное денежное обязательство должника, по которому он обязуется выплатить определенную сумму денег в конкретное время, в конкретном месте. В свою очередь держатель векселя (векселедержатель), по векселю имеет право на получение от должника определенной суммы денег в определенное время. Проще говоря, это простая расписка, обязывающая одного человека отдать оговоренную сумму в указанные сроки, а другому, соответственно позволяет эту сумму получить.
Акцептованный вексель – это по сути то же самое, что и обычный вексель, просто он дополняется подписью плательщика на его уплату. То есть, плательщик, становится акцептантом, то есть, главным вексельным должником, на котором лежит ответственность за уплату по этому векселю денег в установленный срок.
Банкнота – а это уже обязательство банка, выпускающего денежные знаки — банкноты. Банкнота является бессрочным долговым обязательством, она обеспечивается гарантией центрального банка, который ее выпускает. В большинстве стран мира, центральные банки являются государственными, следовательно, именно государство гарантирует людям ценность выпускаемых Центробанком банкнот.
Банковские депозиты – это передаваемые банку ценности (собственником этих ценностей), для размещения этих ценностей в банке на определенных условиях. Срочность, возвратность и платность – это главные условия, на которых эти ценности размещаются их собственником в банке. Проще говоря, вы договариваетесь с банком, в письменной, разумеется, форме о том, на каких условиях вы готовы предоставить ему свои деньги на определенный срок. Вы со своей стороны, даете банку деньги в долг, на определенное время, а он выплачивает вам проценты по этому долгу и возвращает его вам в оговоренные сроки.
Чек – это денежный документ, являющийся письменным приказом владельца текущего счета в банке, в котором он (владелец счета) приказывает банку выплатить наличными определенную сумму денег другому лицу, либо перевести эти деньги на счет другого лица. То есть, выписывая чек, вы тем самым приказываете банку отдать кому-то ваши деньги. Так думаю, будет проще объяснить вам суть этого документа.
Электронные деньги – это, друзья, мои любимые деньги, потому что они очень удобны для быстрых взаиморасчетов. Электронными деньгами являются денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе, который в свою очередь, находится в распоряжении пользователя, то бишь, владельца этих денег. Электронные деньги – это такие же деньги, как и те, что мы с вами привыкли держать в своих руках, и в основе функционирования этих денег лежит обычное депозитное обращение. Я бы назвал такие деньги, обязательством в электронном виде, то есть, точно такой же условной ценностью, как и всякого рода акции и облигации. Только в отличии от всяких там акций, стоимость электронных денег не колеблется и равна реальным деньгам.
Кредитные карточки – это платежная карта банка. С такими карточками мы все хорошо знакомы, по крайне мере, большинство из нас знает, о чем идет речь. Банк предоставляет нам определенные средства (установленный лимит) для пользования в кредит (в соответствии с условиями кредитного договора), с помощью кредитной карты, коими мы можем распоряжаться по своему усмотрению. По сути, это упрощенная форма кредита, ведь воспользоваться кредитной картой очень легко. Легко и нам, и банку.
Вот, все эти вещи, это наши современные бусы, ракушки и шкурки, пользуясь которыми мы обмениваемся между собой различными товарами и услугами. Все это кредитные деньги. Я, возможно, что-то упустил, например акции и облигации и еще кучу всяких хреновин, которые мы считаем ценностью сегодня, но думаю, смысл вам понятен, речь у нас идет о тех финансовых инструментах, которые позволяют нам сегодня совершать сделки друг с другом на определенных условиях.
Сегодня циферки на экране монитора, да и хотя бы та же самая “туалетная бумага” с портретами американских президентов, позволяют задействовать, в первую очередь человеческие ресурсы. А на деле — это вообще ни что, просто бумажки и циферки. Все эти бумажки и циферки, учитывая их нестабильную ликвидность, по сути, являются воздухом, который материализуется в реальные блага лишь благодаря более или менее устойчивой социально-политической обстановке в мире и в отдельно взятой стране. Но мы ценим этот воздух, мы продаем и продаемся за этот воздух, мы выдаем этот воздух в кредит и затем отрабатываем этот кредит, создавая уже реальные ценности. Те деньги, которые мы называем кредитными, являются всего на всего специальным образом оформленным долгом, простым обязательством одного лица, физического или юридического, перед другим лицом, которое подкреплено законом, то есть легитимной формой насилия. Собственно говоря, за кредитными деньгами нет ничего, абсолютно ничего, кроме нашего согласия с их существованием. Без гарантии государства, такие деньги вообще ничего не стоят, потому что речь идет о долге, который как известно, красен платежом. Вы только подумайте, вы взяли деньги в кредит, пошли и что-то на них купили, но при этом не отработали, ни копейки. То есть, вы на ком-то спаразитировали, вы воспользовались результатом чужого труда, сами ничего не сделав. Да, вы должны взятые в кредит деньги вернуть, согласно тем условиям, на которых эти деньги выдаются, причем вернуть с процентами, но этот возврат может растянуться на годы, тогда как потребляете вы, реальные блага и услуги — уже сегодня.
О чем это говорит? А это говорит о том, что сегодня любой, ну или почти любой человек, может брать имеющееся в обществе благо и пользоваться всеми имеющимися в нем услугами, не отдавая ничего взамен. Но позвольте друзья, все те блага, которые мы сегодня имеем, с неба не падают, их производят люди, которым между прочим, работать для этого приходиться. Нельзя залезть в холодильник и взять из него что-то, чего ты туда не клал. Либо ты, либо кто-то другой, должен положить в холодильник продукты, чтобы потом их можно было из него брать. Кредит же, позволяет потреблять товары и услуги, которые являются результатом чужого труда в настоящем, но с условием, что вы потом отработаете свое потребление. Чтобы вся эта кредитно-финансовая система работала, необходимо поддерживать в обществе высокую дисциплину, дабы взятые в кредит деньги возвращались взявшими их людьми в срок и возвращались вообще. Иначе, мы просто сожрем сами себя. Впрочем, когда мы заигрываемся в эту игру под названием “жизнь в долг”, умные люди соображают такое явление как кризис, и тем самым, стабилизируют финансовую обстановку в обществе. Сегодня кушаешь и ничего не делаешь, тогда будь готов завтра за это заплатить. Сами понимаете, если все только и будут делать, что потреблять все и в большом количестве, и не фига не работать, тогда рано или поздно все блага кончатся, и мы останемся у разбитого корыта. Впрочем, паразитической натуре человека, на это наплевать, люди жрут до тех пор, пока есть что жрать, а когда все вокруг заканчивается, начинают сосать лапу.
Развитие кредитных денег между тем, позволило современной экономике стать более гибкой и эластичной, что позволяет занять население делом и тем самым использовать его энергию для создания большого количества различных благ. И совершенно неважно, чем подкреплена та или иная валюта, главное, чтобы люди вкалывали за нее, производя то, что нужно нашей системе и нам самим. Тут ведь понимаете, в чем преимущество кредитных денег, они достаточно эффективно стимулируют людей к труду. Большинство людей, не умеют копить деньги, не умеют планировать на несколько лет вперед, не умеют ставить перед собой долгосрочные цели и последовательно добиваться их. Они вообще не видят дальше собственного носа. Вот, что есть здесь и сейчас – они понимают, а что может быть при тех или иных сценариях развития событий, при тех или иных их действиях, они понять, просто не способны. Поэтому, бесполезно говорить недалекому умом человеку, что он пожнет завтра то, что посеет сегодня, тогда как дать ему игрушку сегодня, чтобы он работал за нее завтра и послезавтра, и послепослезавтра, значительно проще.
Правда, не все люди хотят работать после того, как что-то потребят, благодаря взятым в кредит деньгам, но это вроде бы как решаемая проблема, посредством как легитимного, так и нелегитимного насилия. Взял деньги в долг, будь любезен отдай их, а если не можешь, тогда отрабатывай, иначе придется принимать в отношении тебя определенные меры, целью которых будет воспитание в тебе ответственности и порядочности. Вот, именно по таким законам живут сегодняшние, выдаваемые в кредит деньги. Сегодня вам могут положить деньги на кредитную карту в считанные минуты, когда вы, скажем, берете небольшой займ в интернете, что на самом деле очень просто сделать. Несколько минут и деньги у вас на счету, я сам был сильно удивлен, когда узнал об этом. Только паспортные данные нужно ввести и больше ничего от тебя не требуют, а через несколько минут одобряют тебе кредит и переводят деньги на твой счет. И эти деньги можно тратить, на реальные вещи и услуги. Можно просто пойти, снять деньги в банкомате и потратить их. Вот, какая у нас сегодня экономика. И она, как не странно, работает. Только не надо забывать, что эти деньги – это не благотворительная помощь вам со стороны банка или небанковской кредитной организации, это долг, который вы должны отдать.
И я вот думаю, чего бы этой модели кредитно-денежной политики не работать. Если человек взял в банке тысячу долларов, а вернуть должен тысячу двести, которые ему нужно как-то заработать, а значит, ему надо сделать что-то полезное для общества, за что люди ему заплатят деньги и он сможет вернуть кредит, тогда, разве это не выгодная сделка с обществом? Получается, что сделанные из воздуха деньги, преобразуются в реальные блага, после прохождения этих денег через руки тех, кто берет их в кредит? Это очень выгодный обмен. В этом и заключается вся прелесть кредитных денег, они позволяют их создателям не только получать необходимые им товары и услуги от общества, но иметь власть над этим самым обществом. Если вы продаетесь за деньги, значит — вы подчинены им, а они, деньги, подчинены своим создателям. Подумайте сами, зачем обеспечивать деньги золотом или еще чем-то, ну зачем? Чтобы не печатать их в большом количестве, а зачем хозяевам денег это нужно, разве для них излишек денег или обесценивание этих денег посредством инфляции является проблемой? Да им плевать на это, им важно, чтобы люди вкалывали целыми днями, чтобы производили блага, чтобы служили им — господам, за их деньги. А при таком раскладе, совершенно неважно, что стимулирует людей к работе, будь то кредитные деньги или какая-нибудь великая идея, на вроде коммунизма. Главное, еще раз это повторю, чтобы люди работали, и подчинялись власти денег, тогда из толпы можно будет создать определенным образом организованное общество, которое будет находиться под контролем у тех, у кого есть деньги, а точнее, кто их производит.
Вы только подумайте, как же это просто, напечатать деньги или вбить определенную сумму денег в компьютер и выдать их человеку в виде кредита. Ну ведь это примитивнейшее действие, согласитесь, но зато к каким большим последствиям оно приводит. Человек, который взял деньги в кредит, не только пойдет и обеспечит другого человека работой, потратив эти деньги, но и сам будет вынужден что-то делать, чтобы вернуть долг. Проще говоря, толпа приводится в движение, за счет впрыснутых в нее денег, ценность которых определяется верой толпы в эти деньги. И ведь совершенно очевидно, что тот, кто печатает деньги, всегда будет иметь их в нужном ему количестве, ну какой сапожник, дружащий со своей головой, оставит себя без сапог? А люди между тем, готовы, ну если не на все, то на многое ради денег, впрочем, некоторые действительно готовы на все. Люди готовы даже к тому, чтобы убивать и умирать за деньги, которые для них достаточно просто напечатать. А сегодня, благодаря развитию компьютерных технологий, даже и печатать ничего не нужно. Закачал деньги на карточку, в виде кода из нулей и единиц, и все, условная ценность готова, пользуйтесь, уважаемые обыватели, или лучше сказать – работайте и отрабатывайте ваши долги.
Я, тем не менее, ни в коем случае не хочу сказать, что кредитные деньги это плохо. На самом деле, что кредитные, что обеспеченные деньги, что бусы или ракушки, все это не более чем посредники между людьми, помогающие ним, людям, договариваться между собой. А уж как мы это будем делать, договариваться между собой, зависит не от денег, а от нас самих, от нашей натуры. На каких условиях мы договоримся взаимодействовать друг с другом, на таких условиях и будем это делать. А деньги, будучи инструментом в наших руках, будут работать по нашим, человеческим законам, а не по своим собственным. И если нам что-то не нравится, если кто-то эксплуатирует нас посредством денег, то кредиты тут совершенно не причем. Ну сами подумайте, что бы мы с вами делали без кредитов, с нашими-то запросами, когда блин, не успев купить одну машину, человек уже присматривает себе другую? Да мы же слишком ненасытные существа по своей натуре, чтобы жить по средствам, вот и залезаем мы в долги по самые уши, чтобы побольше всего хапнуть. А банки, они просто дают людям возможность получить что-то, что им хочется получить, прямо здесь и сейчас. Сегодня даже можно получить в банке деньги с плохой кредитной историей и без поручителей, достаточно просто прийти в него с паспортом и подписать несколько бумаг. Возможности, вот что мы получили, благодаря кредитам, а уж как мы этими возможностями воспользуемся, зависит от наших с вами мозгов.
Когда мы что-то в своей жизни получаем очень легко, а кредит позволяет многое получить очень быстро и очень легко, мы по инерции продолжаем свое движение в сторону еще большего потребления различных благ. Не умение контролировать свои аппетиты – вот в чем действительно заключается проблема тех, кто подсаживается на кредитную иглу. Жадность, тупость, лень – вот истинные враги человека. Когда некоторые мои партнеры по старому бизнесу, ушли в свободное плавание, их безудержные аппетиты привели их к разбитому корыту, многие из них лишились своих бизнесов, да еще и в долговых ямах увязли. Надо понимать, что по своей природе, человек – это очень жадное существо, он может хапать до тех пор, пока его кто-нибудь не остановит или он не подавится. Есть конечно разумные люди, которые знают меру во всем, но таких людей меньшинство, тогда как жадных и ненасытных людей в этом мире очень много, они составляют подавляющее большинство в нашем обществе. Отсутствие чувства меры неизбежно приведет человека к краху, тут к гадалке ходить не надо, чтобы понять это. И если вы, из-за своей жадности, закопались в кредитах, которые душат вас все сильнее и сильнее, просто перестаньте копать. Если кредит приносит вам одни проблемы, значит — вы не умеете им пользоваться. Признайте этот печальный для вас факт.
Для экономики кредитные деньги очень полезны, они существенно ускоряют денежный оборот и сокращают издержки, они также позволяют проводить безналичные расчеты, что как вы сами понимаете, существенно облегчает работу многих видов бизнеса. Они реально работают на наше с вами благо. Ничего другого, к сожалению, нам пока внедрить в нашу жизнь не удалось, ничего более выгодного для нас всех. Какие у нас могут быть альтернативы? Светлое будущее, равное общество, в котором берется от каждого по возможности и отдается каждому по потребности? Да ну на фиг такую жизнь. Спасибо, пожили мы уже в этом равном обществе, где некоторые люди были равнее других. С кредитами дела конечно обстоят не так гладко, как нам того хотелось бы, и я бы даже сказал, что дуракам они противопоказаны, но судя по нашему к ним отношению, они нас вполне устраивают и мы согласны играть по правилам ростовщиков. Согласны, потому что берем кредиты и отдаем их. А они, кредиты, позволяют загрузить людей производительным трудом, без которого мы не можем обойтись, хоть и желаем в большинстве своем ничего не делать и при этом очень хорошо жить.
Развитие кредитных отношений привело нас к тому, что такие примеры кредитных денег как: векселя, облигации, чеки, разновидности электронных денег, стали предметом спекуляций. Так что на всех этих условных ценностях, можно неплохо заработать, и это для некоторых из нас – сплошная благодать. Даже долги сегодня покупаются и продаются, поскольку без взимания долга с должника, кредиты потеряли бы всякий смысл. В общем, возможностей крутиться, наживаться, богатеть и разоряться, у нас более чем достаточно. И что с долгами, что без них, мы как желали иметь все то, чего у нас нет, так и продолжаем желать. Жизнь в долг, конечно, интереснее жизни без долгов, но долги надо возвращать, а к этому, к сожалению, некоторые из нас не готовы. А взимать долги приходится в большинстве случаев силой, ничего более действенного, чем вышибание дерьма из должников, не желающих возвращать долги, человечество еще не придумало. Так что жизнь у нас нынче очень даже веселая, в ней существует столько способов перераспределения благ между людьми, как честных, так и не честных, что при любой сделке с кем угодно, нам необходимо все тщательнейшим образом обдумывать, чтобы не дай бог не принять невыгодное для нас решение.
Кредитным деньгам, поскольку они являются символическими деньгами, для эффективного функционирования обязательно необходимы государственные гарантии. Любые долговые обязательства, кем бы и на каких условиях они не предоставлялись, абсолютно бессмысленны, если никто не станет выплачивать по ним долги. Поэтому, крайне важно, чтобы не только в пределах отдельно взятой страны, но и желательно во всем мире, сохранялась социально-политическая стабильность, при которой осуществлялся бы полный контроль со стороны правительства каждой страны, за всеми подконтрольными ей финансовыми учреждениями. Люди не настолько развиты и организованы, чтобы самостоятельно придерживаться всех тех условностей, благодаря которым мы поддерживаем более или менее человеческие отношения друг с другом. Иногда им нужно почувствовать страх перед наказанием, чтобы вспомнить о совести.
И напоследок, говоря о кредитных деньгах, следует сказать, что не смотря на все те недостатки, которые имеют такие деньги, учитывая ссудный процент и все такое, именно эти деньги, выдаваемые людям в кредит, позволили нам с вами прийти к нашей нынешней, достаточно высокой производительности труда, благодаря которой наш уровень жизнь существенно вырос. Вы только подумайте о всех тех бизнесах, которые были созданы благодаря кредитным деньгам, не говоря уже о жизни каждого из нас, в которой стали появляться такие вещи, которые без кредита мы себе позволить не можем. Насколько это удобно для каждого из вас, решайте сами, я же еще раз скажу, что кредитные деньги – это та форма денег, которая в настоящий момент наиболее актуальна для нашего общества, учитывая наши желания, потребности и в целом природу человека. Человек должен работать, чтобы кормить себя и других, и совершенно неважно, что именно и как, заставит его работать. Если это будут деньги, выдаваемые в долг, значит, это будут именно они, если же кнут и железные цепи принудят человека к труду, тогда в нашем обществе будут использовать кнуты и цепи. Лично я считаю, что кредиты лучше кнута и цепей, от которых мы, слава богу, отказались.
Мы хотим иметь многое здесь и сейчас, и если у нас этого не будет, мы потеряем тягу к труду, без которого, как вы сами понимаете, у нас ничего не будет. Кредит – это лишь стимулирующий инструмент, который стимулирует человека к труду, путем привнесения в его жизнь определенных радостей, за которые он готов работать.
