Если у вас нет денег, то займите. И никогда не занимайте мелких сумм. Занимайте сразу много, но всегда быстро отдавайте.
Аристотель Онассис
Сегодня можно много услышать и прочитать о том, почему не стоит брать кредит, из-за которого люди влезают в долговую кабалу, попадают в зависимость от банков, имеют проблемы с коллекторами и так далее и тому подобное. Мы тоже на этом сайте обсуждали негативные стороны кредита, которые были и есть, потому что их просто не может не быть. Однако люди как брали, так и продолжают брать кредиты на самые разные цели, и далеко не только потому, что они чего-то не понимают или являются финансово неграмотными людьми, но и потому, и скорее даже потому, что кредит им порой неплохо помогает и многое дает. Кредит упрощает людям жизнь, одновременно ее усложняя. Но при этом, мы обязательно должны понимать, что кредитом, как финансовым инструментом, нужно уметь пользоваться, чтобы получать от него очень много пользы, и как можно меньше вреда. Вот о том, как это делать и о том, зачем стоит брать кредит, мы с вами поговорим в этой статье.
Сам по себе кредит, чтобы там о нем не говорили, также, как и, например, оружие – не причиняет людям абсолютно никакого вреда. Но он и счастливее их не делает, он просто открывает перед людьми новые возможности, которыми они любо могут воспользоваться, либо нет. Ведь что такое кредит? Это просто деньги, которые вам дают на время и которые вы должны вернуть в определенный срок в чуть большем количестве, чем брали, причем не сразу, вот что важно, а постепенно. То есть, эти деньги еще и частями отдавать надо. И что в этом страшного? Что в этом плохого? Да в общем-то ничего. Здесь все сводится к двум важным человеческим качествам – к дисциплине, ну или самодисциплине, и к умению планировать. Вот если вы можете дисциплинированно выполнять свои обязательства перед кредитором и умеете планировать свою жизнь, то никаких проблем с кредитами у вас не возникнет. Ну если только не принимать во внимание форс-мажорные обстоятельства, которые возможны в любом деле. Поэтому в целом, кредит не является проблемой или злом для человека, или чем-то еще нехорошим, чего стоит бояться. Это самый обычный финансовый инструмент, который, конечно, в наше время достаточно настойчиво навязывается людям, в том числе и тем, у кого с финансовой грамотностью, а также с дисциплиной и планированием дела не очень хорошо обстоят, но тем не менее – никто людей силой не заставляет брать кредит – хочешь бери, не хочешь не бери.
Кредиты, как вы знаете, бывают разные. Есть самый, как считается, глупый – потребительский кредит, он же и самый популярный в народе, есть кредит на открытие бизнеса, есть автокредит, есть ипотека, а также кредит на обучение, лечение, отдых и так далее. Каждый кредит по-своему полезен и в меру вреден. Вообще, кредит как таковой, по своей так сказать форме, всегда один. А вот целей, под которые он берется, а также условия, на которых он берется, могут быть разные. Обычно проблемы из-за кредита возникают у тех людей, которые, как я уже сказал, не умеют планировать свою жизнь, которые все решения принимают в основном на эмоциях, совершенно не заботясь о последствиях в будущем. Собственно говоря, именно такие люди в основном и берут не самые умные, то есть, очень невыгодные для них кредиты, как например, кредит до получки или уже упомянутый мною потребительский кредит. Вот вы сами подумайте, ну какая к черту может быть получка, до которой человеку нужно дотянуть, ведь если ты не умеешь распоряжаться деньгами, не умеешь рассчитывать их на какой-то вшивый месяц, то тебе в таком случае не до получки займ нужен – тебе нужен кредит на образование. Это грубо говоря. То же и с потребительским кредитом – если ты, как собака Павлова, реагируешь на внешние раздражители и у тебя слюна начинает течь в первом же магазине, в который ты зашел, тогда тебе нужно научиться управлять своими эмоциями, своими желаниями, а не тешить себя, как дитя, очередной игрушкой, купленной в кредит. И банки, и микрокредитные организации знают о таких вот, крайне безответственных и бездумных потребителях, для которых жизнь в кредит давно стала нормой, по-другому они жить не умеют. Однако далеко не всегда эти люди способны вовремя вернуть взятые в кредит деньги. Но при этом им их все равно дают. Банки делают это менее охотно, стараясь найти себе более ответственного заемщика, а микрокредитные организации с гораздо большим удовольствием кредитуют всех подряд. Оно и понятно, умный человек не станет потреблять всякую ерунду в кредит и тем более не станет занимать деньги до получки под тысячу процентов. Умные люди очень обдуманно берут кредиты. А для банков и всех прочих кредитных организаций выдача кредитов – это все-таки бизнес. Поэтому им нужны такие люди, такие заемщики, которые особо не просчитывают свою выгоду. Но не будем спешить с выводами, ибо ситуации в жизни бывают разные, и не все так однозначно, как кажется на первый взгляд. Бывает, что даже самый невыгодный кредит – очень необходим и даже выгоден человеку.
Давайте представим себе такую ситуацию, когда вам срочно нужен, ну, например, компьютер для работы. Допустим, ваш старый компьютер неожиданно сломался, а вам надо работать, дела свои делать. Купить себе новый компьютер на имеющиеся у вас в наличии деньги вы, предположим, не можете. Это для вас слишком дорого, поскольку вы рассчитали свой бюджет таким образом, что на такие вот непредвиденные траты у вас средства не предусмотрены. Ну и что же вам делать – ждать, пока у вас появятся деньги, или когда вы их накопите, чтобы приобрести компьютер и работать на нем, или пойти и купить новый компьютер, взяв тот же потребительский кредит? Что лучше? Ну, давайте скажем так – если у вас очень важная работа и тем более, если она приносит вам большие доходы, гораздо большие, чем процент по кредиту, который вам нужно будет заплатить, купив компьютер в кредит, то совершенно очевидно, что вам выгоднее и проще взять кредит, чем копить или даже ждать зарплату, чтобы купить себе новый компьютер. И вот таких примеров можно много привести, когда в зависимости от ситуации, в которой оказался человек, ему может быть выгоден кредит. Так что в целом можно сказать, что потребительский кредит не такой уж и глупый, если берущий его человека уповает на разум, а не идет на поводу у своих эмоций. Так что каждый сам для себя решает, почему выгодно брать кредит именно ему, тут не может быть единого мнения для всех людей и на все случаи жизни.
Точно также обстоят дела и с кредитом до зарплаты или с быстрым займом, или как там их еще называют. Может случиться так, что вы потеряете заработанные деньги, потеряв, скажем, свой кошелек. Не просто тупо их прожрете, не прогуляете их, а потеряете. Бывает же такое, верно? И при этом жить до зарплаты вам нужно будет, ну скажем, дней десять. И что, вам все эти десять дней ни есть ни пить? Или все-таки проще взять быстрый займ, чтобы решить свои временные материальные трудности? И хрен с ним, что у него большой процент, главное, что деньги на жизнь у вас появятся прямо здесь и сейчас, то есть именно тогда, когда они вам нужны. Мне кажется, что второе гораздо правильнее. Поэтому те люди, которые задаются вопросом – как получить микрокредит, вполне возможно, находятся именно в такой ситуации. Им срочно нужны деньги, вот они и ищут любую возможность ими обзавестись. И я уж не говорю о тех ситуациях, когда предприимчивые люди могут провернуть очень выгодную сделку, для которой им нужны срочные оборотные средства, чтобы все сделать очень быстро, пока, что называется, железо горячо. У меня такие ситуации часто возникали в жизни, когда я занимался торговлей. Ну представьте себе, вы можете купить товар и перепродать его с очень большой наценкой, даже порой не прикасаясь к нему, за каких-нибудь пару дней, и все что вам нужно сделать – это определенная сумма денег здесь и сейчас, чтобы этот товар купить. Будете ли вы в такой ситуации высчитывать какие-то там проценты в микрофинансовой организации, когда заведомо знаете, что ваш доход многократно эти проценты перекроет, даже несмотря на то, что они, эти проценты, очень высокие? Конечно вы не будете этой ерундой заниматься – вы попросите только об одном – побыстрее оформить вам кредит, чтобы вы не упустили появившуюся у вас возможность подзаработать. Те, кто активно занимается продажами, уверен, поймут, о каких ситуациях я говорю.
Таким вот образом, даже самые глупые и невыгодные с виду кредиты, при определенных обстоятельствах могут оказаться для человека нужным и даже выгодным решением. Или давайте я даже такой пример вам приведу, с виду неэтичный, очень некрасивый, даже кощунственный, но помогающий шире взглянуть на жизнь и на роль кредитов в ней. Представьте себе, что врачи говорят человеку, что он болен очень серьезной болезнью и жить ему осталось, ну, допустим, год, не больше. Эта информация достаточно точная, все врачи ее подтверждают, так что человеку не приходится сомневаться в том, что через год он умрет. А в жизни он при этом ничего хорошего особо-то и не видел – всю жизнь пахал, как проклятый, всю жизнь жил в говне и радоваться ему особо было нечему. Почему бы ему не пойти и не набрать кучу кредитов, у всех, кто может ему их дать и что называется, не гульнуть перед смертью? Да, я понимаю, что это звучит некрасиво, просто ужасно – обманывать банки и банкиров, этих “святых” людей, которые и так концы с концами еле сводят, поэтому нельзя их так жестоко обманывать, и вообще так поступать нельзя. И все же – это ведь вариант, согласитесь. Жить осталось мало, а красивой жизнью пожить хочется. Это я вам просто показываю, насколько жизнь может быть разной для разных людей, и там, где для одного человека кредит является злом, для другого он может оказаться большим благом и единственной возможностью что-то хорошее увидеть в своей жизни. А так, имейте в виду, что я на самом деле не рекомендую вам обманывать банки, потому что обманывая их, вы обманываете всех тех людей, на которых они перекинут свои издержки. Так что это не этично, как минимум. Но при этом имейте в виду, что деньги – это очень универсальный инструмент, с помощью которого можно многое сделать. Поэтому брать кредит не только можно, но и нужно в некоторых ситуациях. С его помощью можно решить многие свои финансовые проблемы, которые другими способами решить не получается.
Про такие кредиты, как ипотека, кредит на образование и тем более на лечение, а также кредит на открытие бизнеса, я даже не говорю, с точки зрения того, зачем их нужно брать. Так как они сами за себя говорят, зачем они нужны. Вот, скажем, я хоть и не в кредит, а за имевшиеся у меня деньги, когда-то смог пройти очень нужные для меня учебные курсы, благодаря которым до сих пор зарабатываю деньги, так как полученные на этих курсах знания оказались не только полезными, но и долговечными. Естественно, я считаю, что и кредит на такие цели также нужно брать – ибо знания, которые вы можете благодаря ему получить – могут работать на вас всю жизнь, или во всяком случае очень долго. Это же, блин, инвестиция в себя, в свой человеческий капитал, как в экономике знаний. Это вам не телефон новый в кредит купить – это гораздо серьезнее. С ипотекой, конечно, посложнее дела обстоят, она не всегда уместна. Да, государство поставило людей в такие условия, когда они вынуждены покупать квартиры на столь невыгодных для них условиях, но далеко не всегда взятие ипотеки является единственно верным решением. В принципе, люди могут и не брать ее, они могут снимать жилье. Ну а уж брать ипотеку в долларах, в нашей-то стране, это вообще какое-то безумие. Слышали, наверное, новости о валютных ипотечниках, о том, в какой заднице они оказались? Вот это как раз тот случай, когда кредит берется людьми необдуманно. Такие кредитные деньги причиняют людям большой вред. Видите, как у нас, в основном средний класс соображает в финансовых вопросах? Потом можно сколько угодно говорить, что никакие другие кредиты тогда не выдавали, что государство должно поддерживать национальную валюту и все такое прочее. В действительности, эти люди совершили ошибку – вот что важно. Так что мы с вами должны на этих чужих ошибках учиться. Брать в своей стране кредит в иностранной валюте – крайне рискованно. А так, в целом, немало людей, взявших ипотеку, в принципе тянут ее и чувствуют себя нормально. Следовательно, такой вариант лучше, чем вообще никакого.
Что касается кредита на лечение и вообще на здоровье, то думаю, излишне говорить такие очевидные вещи, что ценность здоровья и тем более жизни человека, намного превышает ценность процентов по кредиту. Мы все это должны понимать и не экономить на том, на чем просто бессмысленно экономить. Здоровье должно стоять превыше всего, и тем более жизнь. Да, кстати, что касается бизнеса, то на него очень часто людям приходится брать кредит. Ведь когда у вас на руках имеется очень хороший бизнес-план, который ясно показывает вам, что дело, которое вы хотите начать – оно верное и его нужно поскорее запустить, чтобы получить хорошую прибыль, опередив своих конкурентов, то очень важно, как можно быстрее найти необходимые для этого деньги. Проблемы с кредитами у начинающих предпринимателей возникают в основном тогда, когда у них нет нормального бизнес-плана, но они этого не понимают. Ну, например, человек может рассуждать примерно таким образом: а закуплю-ка я сейчас бейсбольную атрибутику, такую как бейсбольная ловушка, мячики, форму, чтобы торговать ими. А то бит бейсбольных в нашей стране по статистике продается много, а вот всего остального нет. Значит, я смогу неплохо заработать на всех этих вещах, до продажи которых никто почему-то не догадался. И вот закупает он всю эту бейсбольную хрень и с удивлением обнаруживает для себя, что биты бейсбольные, как покупали, так и продолжают покупать, а вот мячики, ловушки и все остальное – никому на хрен не нужны в России. И человек пролетает со своим непродуманным бизнес-планом. И никакой займ денег ему тут не поможет. Потому что на такие бизнес-планы точно кредит брать не нужно. Сначала надо понять – что нужно людям и для чего им это нужно, а потом уже предлагать им это. В России бейсбольные биты нужны не для бейсбола, если что.
Ну вот, собственно, и все, что можно сказать о том, зачем человеку брать кредит, когда он прекрасно знает о том, что кредит, якобы, является злом, и что из-за него можно оказаться в долговой яме. Конечно, я рассказал не обо всех возможных ситуациях, когда человеку могут понадобиться деньги в кредит, но думаю, и того, о чем сказано, вполне достаточно, чтобы понять, что у всего в этой жизни есть несколько сторон – как светлых, так и темных. И вообще, я сильно сомневаюсь в том, что если сейчас отказаться от всех кредитов, то жизнь людей станет лучше и сами они станут более свободными. Так или иначе, но людей всегда будут держать на коротком поводке. Надо же как-то управлять толпой и побуждать ее к труду. И как по мне, для этой цели кредит очень даже хорошо подходит в качестве стимула. Он намного лучше того же принудительного труда или вынужденного рабского труда, когда люди хоть и не хотят, но вынуждены работать много, фактически в основном за еду, да еще и в нечеловеческих условиях. Так что нам есть с чем сравнивать кредит, чтобы понять, что пока он для нас является меньшим из зол. А для некоторых он и вовсе является благом.
